БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

С 1 января 2017 года все страховщики ОСАГО кроме выдачи бумажных полисов будут обязаны оформлять ОСАГО он лайн в электронном виде. Центральный Банк уже сделал проект наказаний за возможные нарушения в работе этого сервиса на сайтах страховщиков. На практике обязанность продажи электронных полисов ОСАГО означает перспективу концентрации нежелательных, убыточных страхователей в крупнейших и наиболее известных страховых компаниях. Но эти же самые компании определяют политику в РСА. Как предотвратить казалось бы неминуемую угрозу резкого роста убыточности ОСАГО из-за внезапной аккумуляции невыгодных клиентов? И как при этом не попасть под санкции мегарегулятора за сбои в электронных продажах? Уже придумали, как.
ЦБ определяет, как нарушение, сбой в работе сервиса по продаже электронного полиса ОСАГО в течение 2 минут и дает страховщику на устранение сбоя 2 часа. РСА осознавая важность задачи бесперебойной продажи электронных полисов ОСАГО, обязывает небольшие региональные страховые компании участвовать в системе переадресации заявки на электронный полис ОСАГО, если на сайте крупной федеральной компании произошел сбой в оформлении. При этом клиент, конечно, сможет отказаться от покупки ОСАГО в неизвестной компании, но тогда ему надо будет зайти в интернете на сайт другого страховщика. Не факт, что там ему удастся избежать подобной же переадресации при совершенно «случайном» сбое. Понятно, что такие случайные сбои на сайтах будут происходить регулярно в отношении именно нежелательных клиентов и автовладельцев из проблемных регионов. Подобный случайный выбор страховщика ОСАГО, но с бумажными полисами уже реализован по программе единого агента РСА в 14 «токсичных» по словам страховщиков, регионах России. Система предлагает автовладельцу бумажный полис страховщика, который определяется случайным образом в зависимости от его доли на общем рынке ОСАГО в России. Эта система перераспределения клиентов будет перенесена и на продажи электронных полисов ОСАГо с января 2017 года.
Если автовладелец путем переадресации с сайта крупного федерального страховщика попадет на оформление автогажданки на сайт неизвестного ему, но реально действующего в далеком регионе мелкого страховщика ОСАГО, он, скорее всего, купит там полис, и не будет оформлять жалобу в ЦБ на сбой в работе сайта федерального известного страховщика. Что и требовалось достичь.
РСА имеет успешный опыт выхолащивания угроз для страховщиков со стороны регулятора и потребителей. Примерно то же самое происходило при внедрении права страхователей на возврат страховой премии в период охлаждения. Во многих странах потребители страховых услуг сами пресекают практику страховщиков по навязыванию дополнительных полисов, расторгая такие договоры в период охлаждения который составляет там 30 дней. У нас в России РСА удалось пролоббировать минимальный размер периода охлаждения 5 дней, чтобы не допустить роста популярности этого права у потребителей.
Сейчас перед РСА стоит задача устранить угрозу для крупнейших страховщиков при введении электронных полисов, и эта проблема, как мы видим, уже нашла свое решение.

Кризис в ОСАГО, проявляющийся в росте убыточности этого вида для страховщиков и, как следствие, в росте жалоб потребителей на проблемы с доступностью полисов, заставляет мегарегулятор ЦБ рассматривать совершенно неожиданные решения проблем на этом рынке.
В сферу общественного обсуждения вынесена идея огосударствления ОСАГО в 2017 году. Как бы радикально она не выглядела, законодатели уже обосновали возможный переход с передачей функций страховщиков ОСАГО – госкомпаниям.
Причем у ЦБ сейчас законодательно возможны даже не один, а 2 варианта такого перехода. В 2016 году под предлогом необходимости перестраховочиной защиты санкционных объетов в России создана 100% дочка ЦБ — Национальная перестраховочная компания. Эта перестраховочная компания в свою очередь и тоже в соответствии с законом имеет право создать дочернюю страховую компанию по ОСАГО. Сейчас ,когда Российский союз страховщиков РСА уже отладил все основные информационные, финансовые технологии для обслуживания рынка ОСАГО, подобная государственная страховая компания могла бы просто взять их на вооружение, не изобретая велосипед, и очень быстро монополизировать рынок ОСАГО.
Второй вариант огосударствления ОСАГО был законодательно обоснован только этой осенью. Раньше, на этапе возникновения автогражданки и до последнего времени в ОСАГО были запрещены операции перестрахования, чтобы страховщики сами реально контролировали убыточность своего страхового портфеля ОСАГО. Недавно всё та же Национальная перестраховочная компания получила право перестрахования на рынке ОСАГО. Это означает, что страховщики ОСАГО могут при желании ЦБ лишиться страховых резервов в ОСАГО и превратиться просто в страховых агентов, получая комиссию за заключение договоров и передавая страховую премию в Национальную перестраховочную компанию.
Вероятно, о подобных радикальных варианты развития событий на рынке ОСАГО, приятно слышать тем автолюбителям, которые на своем личном опыте столкнулись с нарушениями их прав коммерческими страховщиками. Но если посмотреть на проблему с рациональных позиций, в огосударствлении ОСАГО нет ничего положительного. Люди постарше помнят ненавязчивый сервис Госсстраха СССР, где адекватность страхового возмещения определялась его же инструкциями. Все хорошее, что мы имеем вокруг – в основном результат конкуренции за наши кошельки коммерческих компаний. Если государство возьмет на себя ответственность за ОСАГО, то ему придется решать те же проблемы роста убыточности данного вида страхования, с которыми не справляются коммерческие страховщики. Либо ЦБ будет субсидировать госстраховщика ОСАГО, либо проводить ежегодное повышение цен на ОСАГО, как все, так называемые в России, «естественные монополии».
Все возможные меры устранения проблем на рынке ОСАГО определены. Это переход к приоритетному натуральному варианту возмещения в ОСАГО, путем направления на СТО страховщика, переход к обязательной электронной продаже полисов ОСАГО с 1 января 2017 года, введение специальных судей- страховых омбудсменов для разрешения споров между страхователями и страховщиками в 2017 году.
Так вот, если все эти меры не исправят рынок ОСАГО, то ЦБ останутся только самые радикальные меры, а именно ввести в ОСАГО государственную монополию.