БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

ОСАГО.
ОСАГО – обязательное страхование ответственности автовладельца. Автомобиль является источником повышенной опасности для для третьих лиц. Он может нанести ущерб чужой собственности(столкнуться с другим автомобилем, наехать на строение), нанести травмы, увечья и даже лишить жизни других людей. Поэтому полис ОСАГО обязательно должен быть , если автомобиль начали эксплуатировать. Стоимость полиса ОСАГО в основном зависит от места регистрации автомобиля, мощности его двигателя, возраста и стажа допущенных к управлению.
Максимальная стоимость ОСАГО в Москве, затем идут города –миллионники, как Самара, а потом менее крупные населенные пункты. Стоимость ОСАГО в Кинеле и в Самаре, например, отличается почти в 2 раза. Иногда встает вопрос, на кого регистрировать автомобиль: мужа , жену или родителей. Выгоднее-на того, кто живет в маленьком населенном пункте. Даже если автомобиль будет использоваться только в Самаре.
При покупке автомобиля сейчас уделяют большое внимание мощности двигателя, так как небольшая разница в мощности может вызвать резкое увеличение стоимости ОСАГО. Например, разница в 1 лошадиную силу может дать увеличение полиса на 17 % при переходе из одной группы мощности двигателя в другую.
С 2009 года введен повышенный коэффициент на полис ОСАГО для водителей со стажем вождения менее 3 лет, особенно в возрасте до 22 лет . Разница в стоимости полиса опытного и неопытного водителя может быть до 70%. В наше время вождение автомобиля стало не прихотью, а насущной необходимостью. Поэтому я советую получать водительские права задолго до планируемой покупки автомобиля, направлять детей в автошколы как можно раньше. Они смогут сэкономить большие средства и по полису ОСАГО, и по полису КАСКО в дальнейшем, если у них накопится водительский стаж. Независимо от практики и навыков вождения.
В ОСАГО у всех компаний по закону должны быть одинаковые условия страхования. Но разница есть. В первую очередь, важна финансовая устойчивость страховщика. Наличие лицензии от страхнадзора не гарантирует на случай неплатежеспособности или банкротства страховой компании. Страховщики по ОСАГО в рамках своей общественной организации Российского Союза Страховщиков (РСА) создали компенсационные фонды для пострадавших от клиентов страховых компаний банкротов. Ближайший офис РСА, куда обращаются пострадавшие, находится в Нижнем Новгороде. Урегулирование убытка идет около полугода. Поэтому лучше постараться купить полис у надежной компании. У нас России есть 2 рейтинговых агентства: Эксперт РА и Национальное рейтинговое агентство. Я бы советовал покупать полис ОСАГО у федеральных страховщиков с рейтингом не менее «А» и у региональных страховщиков не мене «В++» по версии Эсперт РА. Национальное рейтинговое агентство в апреле попало в скандал, когда Первой страховой компании 6 апреля был присвоен рейтинг высокой надежности, а 8 апреля страхнакдзор приостановил их лицензию по КАСКО на месяц.
Цена полиса ОСАГО зависит от Ваших выплат по ОСАГО за прошлые годы. Если у Вас их не было, то можно получить скидку от 5% до 50% по системе «Бонус-малус». Скидка 5 % за каждый безубыточный год , но не более 50%. Проще всего это сделать у того же страховщика, где Вы страховались год назад. В другой страховой компании могут попросить справку о безубыточном периоде от первоначального страховщика. Если у человека были выплаты по ОСАГО, он практически всегда переходит в другую страховую компанию, чтобы не платить повышающий коэффициент по той же системе «бонус-малус». Отсутствие единой справочной системы у страховщиков ОСАГО пока это позволяет.
Несмотря на высокую убыточность ОСАГО, этот вид в условиях экономической стагнации, является для многих страховщиков основным стабильным источником поступлений. В 2010 году страховщики надеялись получить от правительства подарок в виде 30% повышения тарифов по ОСАГО, но их лоббистсткие усилия не увенчались успехом. Тем не менее многие страховые компании в рамках ОСАГО предлагают сейчас повышенный сервис. Например, урегулирование убытка в 7-дневный срок при официально установленном 30 дневном сроке. Это касается не только пострадавших , но и страхователей, которые могут использовать право на «Прямое урегулирование убытка». Это означает, что если кто-то повредил Ваш автомобиль, то Вам не обязательно разыскивать непонятную страховую компанию виновника, а можно поехать в свою, где Вы купили полис ОСАГО и там получить возмещение. Поэтому правильный выбор страховщика по ОСАГО приобретает сейчас дополнительное значение.
Необходимо отметить, что в некоторых компаниях, в последнее время все реже, но бывают скидки на полис КАСКО при одновременном страховании ОСАГО.
При покупке ОСАГО надо понимать ограниченность лимитов ответственности страховщика: не более 120 000 рублей по одному пострадавшему автомобилю, не более 160 000 рублей по одному пострадавшему физическому лицу. В нашем городе достаточно много очень дорогих автомобилей. Повреждения таких автомобилей могут обойтись значительно дороже 120 000 рублей. Поэтому обязательно надо покупать Добровольное страхование дополнительной автогражданской ответственности ДАГО с лимитом сверх лимита ОСАГО не менее 300 000 рублей. Оно может стоить при лимите 300 000 руб. от 600 до 800 рублей в год. Но если кто-то пострадает по Вашей вине, он будет решать вопрос возмещения только со страховой компанией. В Москве автовладельцы покупают полисы ДАГО с лимитом до 2 млн. рублей. Ведь можно стать причиной групповой аварии.
КАСКО.
Полис автоКАСКО защищает автомобиль как Вашу собственность на случай механических повреждений(риск «ущерб») и противоправных действий третьих лиц(«кража»). КАСКО, естественно, надо страховать только в надежной страховой компании. Также как ОСАГО. Если у компании нет достаточного рейтинга устойчивости по версии «Эксперта РА», ее лучше не рассматривать. Агентство «Страховой Советник Кокорев» также учитывает факты аккредитации страховщиков в кредитных программах банков. Банки тоже пытаются анализировать финансовую устойчивость страховых компаний – партнеров. Их одобрение является дополнительным свидетельством надежности страховщика. Я бы советовал при выборе страховщика по КАСКО совместить 2 фактора: рейтинг не менее «А» и наличие в списке Сбербанка РФ.
Поскольку КАСКО -это добровольный вид страхования, то у каждой страховой компании свои правила страхования и свои особенности. Основная масса конфликтов с страховщиками возникает уже на этапе заключения договора страхования, когда клиент не хочет или ему не позволяют детально разобраться в ответственности страховщика. А она у разных компаний очень сильно отличается. Например, повреждения в нижней части автомобиля могут восприниматься страховщиками совсем по- разному. В одних страховых компаниях возмещается ущерб дискам и шинам, если повреждена ходовая часть. В других не рассматриваются повреждения даже ходовой части, если не пострадал кузов. Есть компании, в которых нарушение правил дорожного движения, может послужить отказом в выплате. Поэтому читать правила надо очень внимательно, «от корки до корки», истолковывая каждую непонятную ситуацию против себя. Именно так чаще всего и будет действовать отдел урегулирования убытков страховщика.
К сожалению, наличие финансовой устойчивости и более- менее понятные правила страховой компании, еще не все. В страховых офисах пока очень мало управленческих стандартов, довольно низкая производительность труда, и слишком много зависит от субъективных факторов. Директор филиала, который борется за повышение качества обслуживания клиентов, может сглаживать недостатки страховой компании, где он работает. И наоборот, низкая заинтересованность в налаживании работы отдела выплат может превратить его в клоаку, где теряются дела и документы, и ничего невозможно получить в срок. Поэтому желательно иметь отзывы о работе конкретной команды специалистов в выбранной Вами страховой компании.
Кроме того при покупке полиса КАСКО человеку надо четко знать, чего он хочет сам. Есть эконом-полисы с ограниченным страховым покрытием, например, «только тотальный убыток и кража», программы «50 на 50», полисы с динамическими франшизами. Я советую для новых и относительно новых до 4 лет автомобилей покупать обычные полисы с неагрегатной страховой суммой без учета амортизации и с максимально возможной рассрочкой платежа. Эконом-полисы, по моему мнению, в основном экономят расходы страховым компаниям, а не страхователям. Клиентам выгоднее претендовать на максимальное возмещение, получив это право по самой доступной цене.
Разброс цен на рынке КАСКО огромный: до 2 -3 раз. Выбрав, например, 20 наиболее подходящих по финансовой устойчивости, хорошим правилам страхования и клиенто-ориентированному персоналу страховщиков, можно приступить к подбору оптимального полиса КАСКО. Надо признать, что такой грамотный выбор может потребовать от Вас много интеллектуальных усилий и затрат времени. Поэтому я советую Вам обратиться к независимым профессиональным страховым посредникам как наше агентство. Их услуги Вам ничего не будут стоить, так как они уже заложены в стандартную цену полиса. А Ваша экономия средств и времени при покупке полиса КАСКО может быть очень существенной, до 30-50% от того, что Вы планировали.
Олег Кокорев,
владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»