Окт 22
2010Какое долгосрочное страхование имеет смысл?
Рубрики: (долгосрочное накопительное страхование жизни, Новости, НС, Страхование жизни) Автор: kokorev 22-10-2010
Теги : Олег Кокорев
Накопительное страхование жизни предусматривает помимо накопительной программы, как например, банковский депозит, страхование на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования.
В страховое покрытие дополнительно могут включаться также риски смерти, утраты трудоспособности и телесных повреждений застрахованного (по любой причине или только от несчастного случая).
Отдельные программы предусматривают страхование не только застрахованного лица, но и плательщика страховых взносов — Страхователя на случай смерти и утраты трудоспособности. При таком страховом случае выплата застрахованному или страхователю не производится, так как страховое обеспечение покрывает остаток страховых взносов, которые должен был произвести Страхователь по договору страхования в пользу застрахованного.
Выгодоприобретателем полиса накопительного страхования жизни по рискам: дожитие, утрата трудоспособности, телесные повреждения от несчастного случая является застрахованный. При условии, что он дееспособен по возрасту и состоянию здоровья на момент выплаты страхового возмещения.
В случае смерти застрахованного или иных случаях Выгодоприобретателем является лицо, указанное Страхователем в договоре страхования. Им может быть, например, сам Страхователь или близкий родственник застрахованного.
Существует, 3 основных вида накопительных страховых программ:
— Долгосрочное накопительное страхование ребенка, чтобы сформировать крупную сумму, например, к совершеннолетию, свадьбе, получению высшего образования.
— Страхование самого себя для долгосрочного накопления на крупные покупки или к старости.
— Добровольное пенсионное страхование.
По моему личному мнению, предлагаемые сегодня страховыми компаниями накопительные программы страхования жизни невыгодны клиентам. Я много раз анализировал, сравнивал расчеты по таким программам и другие варианты страхования и накопления. Получалось, что гораздо разумнее накапливать сбережения на банковских депозитах( которые застрахованы государством до 700 000 рублей) и ежегодно покупать страхование кормильца семьи, основного источника доходов, на более высокие страховые суммы, чем предлагается в полисе накопительного страхования жизни. При этом семья имеет более высокую страховую защиту и быстрее накапливает сбережения для ребенка. Я уверен, что лучший вариант страховой защиты ребенка – это страхование того родителя, который больше зарабатывает, т.е. кормильца семьи. У меня большая семья, и я много лет ежегодно страхую себя на большую сумму, чтобы мои близкие не попали в трудную материальную ситуацию.
Банковские кредиты на получение образования, на мой взгляд, очень выгодны. Предполагается, что будет государственная субсидия на процентную ставку по образовательному кредиту при обучении в российских вузах. Но и сейчас в Самаре можно получить кредит на обучение в любом месте Земли под 11% годовых. Однако получение такого кредита тоже зависит от кормильца семьи, его заработка. Так как именно он будет делать платежи по первоначальному погашению кредита, а потом гарантировать полную оплату кредита, когда платежи начнет делать молодой специалист, его ребенок.
Накопительное страхование жизни из-за высоких расходов страховщиков – самый дорогой, невыгодный способ сбережений.
Долгосрочный банковский вклад с повышенной процентной ставкой позволит накопить в несколько раз больше средств, чем при накопительном страховании жизни. Если Вы не боитесь фондового рынка, там можно выбрать долгосрочную консервативную стратегию, которая принесет еще большую отдачу. А жизнь и от несчастного случая кормильца семьи можно застраховать на год на 1 млн. рублей всего за 3000 рублей.
Единственный накопительный вид страхования, который, на мой взгляд, заслуживает внимания, это пенсионное страхование. Но покупать его у страховых компаний тоже невыгодно. Этот продукт привлекательнее в негосударственных пенсионных фондах. В отличие от страховых компаний НПФ тратит на свои внутренние расходы только 10% от полученного при инвестировании дохода, а не от Ваших взносов. По доходности НПФ приближаются к паевым фондам, работающих в консервативном сегменте (облигации). В соответствии с законодательством РФ НПФ не могут показывать отрицательную годовую доходность. При неудачной работе они должны компенсировать убытки собственными средствами.
Я не доверяю государственной пенсионной системе, так как она нарушает принципы страхования: отчисления страхователей на страховую и базовую части пенсии не сохраняются, а тратятся «с колес». Выплаты страховой и базовой пенсии у нас ничем не гарантированы – только обещаниями чиновников. Только накопительная часть государственной пенсии – реальная защита, но исключительно у тех, кто забрал ее у государства и перевел в негосударственный пенсионный фонд.
Будущее за негосударственными пенсионными фондами. Они – самые крупные мировые инвесторы. В США банки и страховые компании по величине активов выглядят перед НПФ, как карлики.
Людям, которые получают «теневую зарплату» и не имеют долгосрочных накоплений, просто обязательно надо обращаться в НПФ, так как в старости их ожидает только базовая пенсия, определяемая правительством произвольно в зависимости от доходов бюджета и политической ситуации.
Олег Кокорев
Олег, скажите, пожалуйста, какой НПФ и по каким критериям выбрали лично Вы?
Максим, я советую людям НПФ, так как это более надежные структуры, а сам инвестирую на свой страх и риск в разные паевые фонды и акции. Например, накопительная часть пенсии — в «Доходном» от БКС. Но я считаю, что советовать людям такие рискованные инструменты не правильно. Как показывает мировой опыт, большинству подходят НПФ.
А страхование жизни и от НС у меня в двух страховых компаниях на общую страховую сумму 10 млн. рублей.
Олег, спасибо за ответ. Я как раз и имел в виду, куда можно увести накопительную часть пенсии.
Еще два вопроса, если позволите:
1) Какое Ваше мнение о программе государственного софинансирования пенсии?
2) Предлагают ли российские компании программы рискового страхования больше, чем на год? Если да, имеют ли они смысл? Из Вашего блога я только понял, что у нас нет еще программ типа whole life. И сколько ни читаю интернеты — везде речь идет или о годовой страховке, или о накопительном страховании жизни, в которое я даже почти вписался, но вовремя наткнулся на Вашу статью. После этого изучил вопрос с другой стороны и согласился с Вашими выводами, за что большое спасибо. =)
Максим, Если Вы вывели свою накопительную часть пенсии в НПФ или управляющую компанию, то Вы оперирует этими деньгами почти как пайщик паевого фонда, самостоятельно.
Софинансирование пенсии -это скрытое послание гражданам России, которое предупреждает о грядущем крахе Пенсионной системы.
Пенсионный фонд России -это крупнейшая финансовая пирамида.Взносы, соответствующие базовая часть пенсии,тратятся сразу на текущиие выплаты пенсионерам, как налог на работающих в пользу пенсионеров.Взносы , соответствующие страховой части пенсии, теоретически должны накапливаться и инвестироваться в пользу страхователей-будущих пенсионеров, но они тратятся также сразу после сбора на текущие выплаты. Страховая пенсия — это не деньги, а только долговая расписка ПФР, которая хранится не у Вас, а у должника- самого ПФР. Правительство может делать с ней, что захочет. Реальные деньги- это только накопительная часть пенсии, заботу о которой надо брать в свои руки.
Я и мои сотрудники вывели свою накопительную часть пенсии в частные институты и участвуем в программе софинансирования.
Некоторые российские СК предлагают программы рискового НС на срок до 5 лет.Очень сложно найти рисковые полисы, которые включают в себя риск естественной смерти. Этот риск может быть в полисах на 5 лет. Я очень недоволен нынешними продуктами по рисковому страхованию жизни и от НС. Тарифы завышены, андеррайтеры в полисах, где присутствует только риск НС применяют таблицы смертности. Продуктов whole life я в России не
встречал. Иногда можно найти хороший рисковый полис, включая естественную смерть, если Вы участник ипотечной программы.Там особые программы и тарифы для банковского страхования. Я выбрал себе рисковый полис на год, где страховую сумму можно выбрать любую из расчета 2950 рублей на 1 млн. руб. страховой суммы(смерть, инвалидность от НС + выплата по таблице травм)
Большое спасибо за ответы!
Олег, прошу прощения за злоупотребление Вашим временем, но возник еще один вопрос.
Наткнулся на российский вариант продукта unit-linked — Allianz Актив+ от Альянс Росно. Подозреваю, что Вы можете быть не знакомы с конкретными условиям этого предложения, но какое Ваше отношение к подобным продуктам вообще?
Я не знаком конкретно с этим полисом, но подобные полисы мне кажутся непривлекательными. также как и у других полисов накопительного страхования жизни там высокие накладные расходы на заключение договора, которые клиенту не показывают. О них можно судить по таблице выкупных сумм при досрочном расторжении договора(когда, на какой год выкупная сумма будет равна фактически уплаченным страховым взносам).
Отличие от других полисов -более рискованные инвестиции с возможно более высоким доходом, но и с риском получить меньше, чем вложил. Я подобные негативные случаи в Англии с такими полисами встречал.
Мое мнение- лучше инвестировать самостоятельно.
Спасибо еще раз!
А жизнь и от несчастного случая кормильца семьи можно застраховать на год на 1 млн. рублей всего за 3000 рублей.
Простите,а если инвалидность по болезни или смерть???
Виталий,
За 3000 рублей можно было застраховаться на случай смерти, инвалидности и травмы от несчастного случая. Дискуссия начата давно.
Сейчас на рынке есть варианты страхования на год, включающие смерть и инвалидность по болезни. но они стоят значительно дороже.
По накопительному страхованию жизни обычно включается риск смерти по любой причине. но инвалидность и травма от несчастного случая.
Теперь у накопительного страхования жизни нет того преимущества. что проще застраховать смерть по любой причине. Сейчас это удобнее сделать по рисковой программе на год.