БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

Президент Дмитрий Медведев 22 сентября позволил себе высказать довольно противоречивую идею: хотя это и противоречит гражданскому кодексу РФ, но исходя из больших затрат бюджета на помощь погорельцам, неплохо было бы вернуться к обязательному страхованию жилья. Путем изменения действующего законодательства.
К истории вопроса.
Учитывая статус Медведева как первого лица нашего государства, высказывание вызвало большой резонанс, но реализация его идеи, на мой взгляд, невозможна. Обязательное противопожарное страхование существовало в России со второй половины 19 века до конца 20 века. В постсоветской России оно действовало на основании Постановления Совета Министров СССР и было отменено как противоречащее Конституции и ГК РФ правительством Кириенко только в 1998 году. Данное страхование возникло в условиях перехода от крепостного права к свободному образу жизни основной части населения России, которая почти до второй мировой войны была крестьянской страной. Такое обязательное противопожарное страхование сначала проводилось земскими обществами взаимного страхования, которые не выдавали крестьянам даже страховых полисов-только квитанции об оплате страхового взноса. Отношение к жителям сельской местности как к крепостным сохранилось и после Октябрьского переворота. Не случайно многие историки считают, что крепостное право в России было отменено только в 1972 году, когда последний крестьянин получил паспорт.
6 октября 1921 года был принят декрет Совнаркома «Об обязательном страховании имущества в РСФСР», на основе которого был создан Госстрах и начало проводиться обязательное противопожарное государственное страхование, которое просуществовало до 1998 года. Являясь госмонополией, Госстрах при проведении обязательных видов страхования фактически реализовывал скрытое дополнительное налогообложение граждан. Сохранились рекламные плакаты конца 20 годов, где изображались председатель колхоза и агент Госстраха, которые отнимают дом у крестьянина, не заплатившего в срок обязательное страхование имущества.Правительство СССР относилось к страховым резервам Госстраха, собранным у клиентов, почти как к бюджетным средства и позволяло себе расходовать их по своему усмотрению, например, производя выплаты даже без страховых полисов при крупных стихийных бедствиях. По-моему, наше нынешнее правительство ностальгирует и радо бы вернуться к тем временам произвола и дискредитации страхования.
Основной потенциальный бенефициар от введения обязательного противопожарного страхования – Росгосстрах, который уже не имеет никакого отношения к государству и принадлежит господину Хачатурову и К. В этой страховой компании посчитали, если оценить стоимость жилой недвижимости в России по цене в среднем 35000 рублей за кв. метр, то при среднем тарифе 1%, сбор страховой премии может составить около 1 триллиона рублей. Реально ли изъять такую колоссальную сумму у российских граждан? Как это в условиях экономического кризиса отразится на других отраслях экономики? Думаю, что рассуждать об этом бессмысленно, так как идея Медведева – нонсенс.
Очень важно вспомнить, что страховщики –не налоговая служба, не подразделение Минфина и не карательные органы, а доверенные лица своих клиентов. Страховщики появились и действуют как добросовестные и рачительные управляющие общественных страховых фондов. Слово «общественные» очень важно, так как страховые премии, полученные от страхователей, не являются доходом страховой компании, они принадлежат страхователям до конца действия договора страхования. Страховщики, таким образом, только управляют деньгами клиентов. Прибыль страховых компаний возникает по истечении договоров страхования при условии верно рассчитанных тарифов.
Противопожарное страхование и страхование имущества от других рисков –очень важные вещи, но никто, даже президент, не может отнять у собственника имущества права самостоятельно принять решение о страховании или не страховании его собственности.
Правда, при покупке собственности или ее залоге, возникает естественное обременение по требованию банка –кредитора — вмененное страхование. Но использование страхования залога в соответствии с Инструкцией Центробанка РФ позволяет банкам кредитовать заемщиков по более низкой процентной ставке, чем без страхования залога. В некоторых банках даже можно выбрать свой вариант кредитования: либо с страховкой, но по минимальнойставке кредитования, или без страховки, но по повышенной ставке кредитования.
Существует и другой вариант вмененного страхования: собственник недвижимости или иного имущества в договоре аренды может предусмотреть обязанность арендатора застраховать арендованное имущество.
Отрицательные и положительные примеры поддержки противопожарного страхования.
Вернемся к сложной природной ситуации этим летом в России. В результате пожаров пострадало около 200 домов, из которых только 15 % были застрахованы. Правительство Путина оказала пострадавшим финансовую помощь и выразило сожаление по поводу низкого охвата недвижимости в России страхованием.
Я думаю, что действиями правительства РФ жителям России была сделана прививка против использования страхования. Представьте, что чувствуют люди, которые застраховали свой дом(как всегда на копейки), изо всех сил пытались его защитить при пожаре, и получили от того же Росгосстраха символические выплаты, неадекватные расходам на восстановление. Рядом соседи, которые не озаботились покупать страхование, но в худшем случае получили от Путина по 1 млн. рублей, а в лучшем случае переехали в подаренное государством новое жилье. Чему может научить людей эта ситуация? Только не уважению к страхованию.
Можно ли найти положительные примеры воздействия государства на развитие противопожарного страхования? Да, конечно. Сейчас многие СМИ подводят итоги работы Лужкова на посту мэра. Я тоже приведу пример. Правительство Москвы с 1995 года привлекает москвичей к льготному страхованию жилья. Условия программы таковы: стоимость квадратного метра устанавливается в размере 23000 рублей за квадратный метр, стоимость страховки от пожара, взрыва бытового газа и аварии инженерных систем( не включая терроризм и стихийные бедствия) составляет 1руб 20 коп. за 1 кв. метр площади. При страховом случае 70% возмещения производит страховая компания,30% -мэрия Москвы. В случае полного уничтожения квартиры- мэрия выделяет новое жилье. Итоги работы программы спустя 15 лет: из 3.5 млн. существующих в Москве квартир -2 млн. застрахованы. Более половины всех московских квартир. Без унижения собственников и выкручивания рук. Если людей не устраивает страховая стоимость 23000 рублей за метр, они докупают дополнительную страховую защиту, но делают это добровольно, осознавая свой интерес.
Страхование имущества в Самаре.
У нас в Самаре льготной программы страхования жилья нет. Но достаточно много страховых компаний, чтобы подобрать подходящее по цене страхование. Противопожарное страхование исторически является основой для полного пакета страховых рисков: взрыва бытового газа, аварии инженерных систем, залива стихийных бедствий, противоправных третьих лиц, иногда даже включает риск падения летательных аппаратов. Страхование только конструктивных элементов квартиры (оно, например, применяется при получении ипотечного кредита в Сбербанке) стоит всего от 0,1% от стоимости квартиры. При страховании отделки, оборудования и домашнего имущества тариф может вырасти до 0,3%.
Я думаю, что аномальная жара прошлым летом была не бедствием, а настоящим подарком для страховщиков. Только они этого не поняли. В результате пожаров, особого внимания СМИ к данной теме, миллионы российских граждан, в том числе и жители Самарской области ощутили тревогу за свою недвижимость. И многие из них были готовы застраховаться. Безусловно, если бы страховщики в разгар «пожарного синдрома» провели массированные рекламные компании, они бы резко увеличили число своих клиентов. «Страхование» ведь происходит от слова «страх». Но видимо, мозги у них, как у всех, были так перегреты жарой,что хотелось только дожить до прохладной осени. Поэтому никаких особых усилий страховых компаний по развитию имущественного страхования прошлым летом я не заметил. Более того некоторые страховые компании уведомляли наше агентство, что вводятся ограничения и запрет на страхование недвижимости и имущества граждан в определенных районах области. К сожалению, страховщики не учли, что опасный период был не больше месяца, а клиентов они могли заполучить на долгие годы. Так что шанс сделать рывок в страховании имущества был упущен.
Перспективы введения обязательного противопожарного страхования ответственности владельцев недвижимости.
МЧС и его руководитель Сергей Шойгу с 2003 года лоббируют идею переложить ответственность за пожарную безопасность с пожарников на страховщиков. Первоначально Шойгу пытался представить в Государсвенную Думу законопроект об обязательном противопожарном страховании имущества, но по причинам упомянутым выше, не получил поддержки. После этого с начала 2010 года началась компания по «продавливанию» обязательного страхования ответственности владельцев помещений. Если провести сравнение с автомобильным страхованием, то страхование имущества, как КАСКО, защищает сам объект страхования, а страхование ответственности владельца недвижимости перед третьими лицами, как ОСАГО, возмещает ущерб именно третьим лицам. В данном случае это ущерб чужой собственности (квартирам, домам, строениям, иному имуществу), физический ущерб (увечья,травмы,смерть) пострадавшим третьим лицам.
Интерес к обязательному противопожарному страхованию ответственности вспыхивает каждый раз, когда происходит очередное ЧП. Сейчас «едут» на «Хромой лошади». В настоящий момент законопроект об обязательном противопожарном страховании находится во 2 чтении в Государственной Думе РФ. Предполагается его введение в 2 этапа: сначала для мест массового скопления людей площадью более 1500 кв. метров или имеющих более 2 этажей, потом перейти к страхованию ответственности более мелких помещений, включая жилье. МЧС уже выдал разрешения на проведение «противопожарного аудита» специальным коммерческим организациям, которые должны иметь в своем штате бывших пожарников. Такие «аудиторы» должны по специально разработанной методике посчитать время эвакуации 3 лиц из помещений в случае пожара. Стоимость их услуг начинается от 25000 рублей за объект. «Аудит» многоквартирного дома может стоить от 150 000 до 200 000 рублей. Эти деньги должны быть уплачены ТСЖ или управляющей компанией за счет повышения квартплаты. После проведения «противопожарного аудита» приходит очередь страховщиков. Они на основе заключения «аудиторов» по единым тарифным ставкам проводят обязательное страхование ответственности, опять же за счет повышения квартплаты. Так все это представляют МЧС и новые «аудиторы», для которых новый закон будет подобен золотому дождю.
Теоретически провести этот закон через Думу можно. Он не противоречит законодательству РФ. Но нет экономической основы для его реализации, и он просто противоречит здравому смыслу. Дело в том, что места массового скопления людей — это не столько коммерческие, сколько государственные и муниципальные объекты: больницы, школы, вокзалы, административные здания и т.д. Министерство финансов дало отрицательное заключение на законопроект Шойгу, так как совокупные затраты бюджета при его принятии в десятки раз превысили известные нам расходы по ликвидации последствий пожаров. Можно привести и другой аргумент: наиболее финансово благополучный по сравнению с другими субъектами РФ город Москва в 2010 году из-за экономического кризиса отказался от страхования административных зданий за счет бюджета. Откуда же возьмутся деньги на новое страхование Шойгу у других субъектов РФ?
Кроме того недвижимость, на мой взгляд, не является источником повышенной опасности, как, например, автомобиль, строительный кран или химический завод. Риск -это часть нашей жизни, он в микродозах существует вокруг нас, строго говоря, везде, во всех окружающих объектах и явлениях. Нам жизни не хватит учесть все подстерегающие нас опасности и от них застраховаться. Мы используем страхование, когда осознаем, что какой-то риск стал для нас значительным. Да, каждый из нас может залить своих соседей, но это не достаточно веская причина, чтобы заставить всех поголовно страховаться. А вот на дорогах у нас аварии каждый день, и от автомобилей в год погибает больше людей, чем в некоторых войнах. Поэтому люди приняли ОСАГО, оно стало привычным.
Я не знаю, где, в каких странах страхование ответственности владельцев и нанимателей помещений является обязательным. Оно действительно очень распространено, но развивается не за счет государственного принуждения, а из-за экономической и правовой необходимости. На Западе в условиях эффективной судебной системы и высокой стоимости человеческой жизни просто опасно не иметь страхования ответственности перед третьими лицами. Адвокаты реально или мнимо пострадавших на Вашем объекте моментально выставляют многомиллионные претензии. Такой объект как московский аквапарк просто не мог бы быть построен без страхования ответственности. В Америке считается в порядке вещей, если Вы споткнулись на пороге дома своего друга и сломали ногу, сразу подать на него в суд: «Это же только бизнес, он не затрагивает наши глубокие личные отношения!» Мы, к сожалению или к счастью, до этого еще не доросли. У нас стоимость человеческой жизни невелика: по ОСАГО не более 160 000 рублей. А пока нет судов, нет крупных исков, зачем нам такие непомерные затраты на «аудит» и страхование от Шойгу?
На Западе очень распространено вмененное страхование ответственности перед третьими лицами. Например, вы сдаете квартиру каким-то студентам и абсолютно не представляете, насколько аккуратны они будут с водопроводными кранами, газовой плитой и т.д. Вполне разумно при заключении договора аренды обязать арендаторов заключить договор страхования ответственности перед 3 лицами или, еще лучше, заключить его самому, а затраты включить в стоимость аренды. Поскольку это понятно и разумно, то со временем приживется и в России.
Мне кажется, что у проекта обязательного противопожарного страхования ответственности нет шансов. Тем не менее он отражает очень важную тенденцию. Правительство, которое не проводит реформу ЖКХ, не укрепляет независимую правовую систему и институт частной собственности, хотело бы, чтобы страховщики, как некие волшебники, пришли в сферы, где больше всего проблем, и разобрали завалы. Но возможности страховых компаний ограничены: они помогают людям и организациям уберечься от реально существующих и статистически повторяемых неприятностей, но они не могут и не должны подменять государственные органы.
Добровольное страхование ответственности владельцев жилья в Самаре.
Добровольное страхование ответственности владельцев жилья очень легко оформить. Легче, чем застраховать имущество, так как не надо делать опись. Обычно страхование ответственности покупается вместе с полисом страхования имущества, но может быть приобретено и отдельно. Я не знаю случаев страхования ответственности в отношении отдельно стоящих зданий. Клиенты осознают риск распространения пожара, залива, взрыва бытового газа в многоквартирных домах, и именно в таких объектах продается страхование ответственности. Страхователь выбирает лимиты ответственности страховщика по ущербу, например, 300 000 рублей или 500 000 рублей. Отдельно рассчитывается стоимость страхования от физического и имущественного ущерба. Люди в основном страхуются только от имущественного ущерба соседям на 300 000 рублей. Это стоит около 1500 рублей в год.
Олег Кокорев, владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»