БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

По каждому виду страхования существует свой перечень обязательных к представлению в страховую компанию при наступлении страхового случая документов. Основной смысл данных документов — подтвердить, что произошло не просто неприятное для страхователя событие, а именно страховой случай, описанный в правилах страхования. Второе важное назначение этих документов – облегчить определение размера страхового возмещения страховщиком, чтобы избежать ненужных конфликтов при неадекватном возмещении и излишних выплат (необоснованное обогащение, а иногда мошеннические действия страхователя). Третья задача сбора документов обосновать передачу права суброгации (требования) к виновному лицу от страхователя –страховщику, чтобы компенсировать выплату страхового возмещения.
Очень важно понять, что страховая компания независимо от ее формы собственности управляет страховыми резервами не как собственными деньгами, а как общественными фондами. Принятая страховщиком страховая премия не является его доходом. До окончания действия договора страхования — это именно общественные деньги. Люди доверили их страховщику с тем, чтобы он делал выплаты страхового возмещения не произвольно, как получится, не тем, кто больше нравится, а одинаково всем страхователя в соответствии с правилами страхования. Если страховщик будет делать выплаты не по страховым случаям или пойдет на поводу у мошенников, то это в лучшем случае отразится на повышении его страховых тарифов, а в худшем приведет к банкротству.
При ДТП в автостраховании существует 2 порядка обращения по страховому случаю: упрощенный и обычный.
При упрощенном порядке страховщики иногда позволяют заявлять страховой случай без справок и подтверждения компетентных органов. Надо быть очень аккуратным в изучении правил страхования, чтобы правильно использовать эту возможность. Чаще всего, это незначительные повреждения, и при этом нет третьей виновной стороны. В условиях кризиса страховщики ужесточили контроль за этим порядком и довольно часто отказывают клиентам, если соответствующая формулировка в правилах понята страхователем неправильно. А предоставление документов ГАИ позднее или тем более оформленных задним числом позволяют страховщику сделать отказ еще более обоснованным.
При обычном порядке представляется справка и постановление ГИБДД, сбор и оформление которых требует времени. После их изучения сотрудники отдела урегулирования убытков направляют клиента в независимую экспертизу на оценку ущерба или на станцию технического обслуживания СТО для непосредственного восстановления. Из-за большого числа конфликтов по размеру оценки ущерба при экспертизе, мы советуем покупать полисы с возможностью непосредственного ремонта либо на СТО авторизованного дилера, либо в другом устраивающем Вас месте. Об этом надо беспокоиться уже на этапе покупки страхового полиса.
Сроки выплаты страхового возмещения в правилах разных страховых компаний очень сильно различаются. В основном этот срок, (например, 15,20,30 рабочих дней ) отсчитывается от даны предоставления страховщику страхователем последнего документа. Некоторые клиенты не понимают, что сбор документов как доказательство страхового случая, естественно, является обязанностью самого страхователя. Они полагают, что если страховой случай произошел давно, то страховая компания могла бы и сама все собрать и давно выплатить страховое возмещение.
По срокам выплаты возмещения в той или иной компании нельзя доверяться словам или обещаниям, только тексту правил страхования. У нас есть компании, где сначала после предоставления страхователем всех документов у страховщика есть 30 дней на их рассмотрение, а потом еще 15-20 дней на подготовку страхового акта. Причем все дни-рабочие. Так что у таких страховщиков есть в запасе 2 календарных месяца после сбора всех документов, чтобы произвести выплату. Если дела у страховщика идут хорошо, он, конечно, так долго, не растягивает удовольствие. Но в случае ухудшения его финансовой ситуации у клиентов нет основания сердиться, что выплаты идут так долго. Надо было читать правила заранее.
Задержки выплат с нарушением сроков, предусмотренных в правилах, на рынке тоже достаточно широко представлены. В 2010 году только единицы из страховщиков работали с прибылью в автостраховании. Основная часть рынка хотела продержаться до лучших времен, но пока эти времена не наступили. Поэтому рынок предельно жесткий.
Основные тенденции в оптимизации процедур выплат страхового возмещения:
Централизации этой работы в головных офисах страховщиков. Сокращение расходов на квалифицированных сотрудников в регионах, с заменой на тех, кто в состоянии принять и отсканировать документы для отправки в Москву. Оценка ущерба в псевдо- независимых оценочных компаниях, чтобы учредители страховщика получали прибыль от этой деятельности. А заодно был чуть занижен размер страхового возмещения. Снижение лимитов выплат самостоятельно урегулируемых убытков в филиалах, которые, по мнению «головы», были слишком мягкими или клиенто-ориентированными. Лимиты самостоятельно урегулируемых убытков характеризуют уровень доверия руководства компании к филиалу, компетентности и честности его сотрудников. Пока централизованные системы урегулирования убытков вызывают много жалоб, а филиалам желательно иметь некоторые полномочия, чтобы сглаживать их недостатки.
Важная тенденция- страховщики, имеющие большие портфели договоров КАСКО добились существенных скидок от СТО, так что стало выгоднее направлять туда клиентов, чем выплачивать им возмещение в денежной форме. Из-за большого числа мошеннических действий на СТО (ремонт поврежденного элемента, а выставление счета страховщику на замену и покраску) страховые компании стали применять скрытую маркировку деталей кузова.
Олег Кокорев