БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

Инвестируя свои или тем более заёмные средства по договору долевого участия в строительстве квартиры, Вы должны понимать, что основной риск- некорректного поведения застройщика, его неспособности или осознанной стратегии не завершать строительные работы, Вы, скорее всего, застраховать не сможете. К сожалению, Вы живёте не в США или Канаде, где строители в обязательном порядке покупают страхование своей ответственности перед инвесторами по каждому проекту.
В России подобная идея постоянно обсуждается, время от времени в ГосДуму вносятся законопроекты страхования ответственности перед дольщиками, но учитывая сложность проблемы, от неё отстраняются, так как не уверены, что смогут её на самом деле решить.
Даже если у Вас будет шанс найти вариант страхования своего финансового риска дольщика, то не раньше, чем Вы получите зарегистрированный договор долевого участия. Следующий шаг –убедиться, что Ваш застройщик и Ваш банк скорее всего не стыкуются с теми скудными возможностями на российском страховом рынке по страхованию рисков участников долевого строительства. По моим сведениям в России всего 3-4 страховые компании, которые этим занимаются, но у них есть узкий перечень строительных компаний, ответственность которых они могут застраховать. Есть ещё группа маленьких, но гордых страховых компаний, которые берутся за любые риски, но им мешают работать правоохранительные органы.
С другой стороны некоторые госбанки, как например, Газпромбанк для своих заёмщиков-строительных компаний могут организовать страхование финансового риска в кэптивной страховой компании «Согаз». Но какова вероятность, что Вашему застройщику даст деньги Газпромбанк? Застройщик из-за Вас специально думать о страховании Вашего финансового риска не будет, так как Вы итак его предложение выбрали, исходя из стоимости кв. метра сейчас и ожидаемой цены готовой квартиры. Словом живите с Вашим риском дальше, пока квартира не будет сдана.
А вот, когда Вы её получите по акту, даже до оформления в рекпалате, я смогу Вам объяснить много вещей: как с помощью страхования позаботиться о Вашей собственности, о Вашей ответственности как владельца этой собственности перед 3 –ми лицами.
Теперь поговорим о тех видах страхования, которые Вас заставит сделать банк, где Вы берёте ипотеку. Все эти виды страхования представляются ,как забота о Вас, но на деле защищают интересы банка, а кроме того позволяют банку зарабатывать на Вас дополнительный комиссионный доход. Естественно, что Вы выбрали банк с оптимальными для Вас процентами по кредиту. Только этого мало. При принятии решения о выборе банка по ипотеке нужно изучать типовые кредитные договоры, а именно, как в них описаны обязательства заёмщика по страхованию.
Когда Вы придёте в банк с договором долевого участия, часть банков обяжет Вас по кредитному договору застраховать в пользу банка свою жизнь и здоровье. Кто-то попросит это сделать только Вас, а кто-то потребует застраховаться вместе с супругой (супругом). Страховка для женщин –дешевле. Основным заёмщиком лучше делать женщину. Тариф зависит не только от пола, но и возраста. Чем старше, тем выше.
Далее очень интересная информация. Напоминаю, у Вас только договор долевого участия и вид на строящийся фундамент будущего дома. Так вот часть банков потребует у Вас застраховать уже на данном этапе квартиру, как имущественный объект и титул собственности. Непонятно, когда Ваша квартира будет построена и дом сдан в эксплуатацию, но по кредитному договору Вы будете обязаны ежегодно нести расходы не только на страхование жизни и здоровья, но и на страхование не построенной квартиры. Совокупные затраты на страхование по 3-м видам страхование(жизнь заёмщика, страхование имущества, титульное страхование) могут составлять от 1 до 2% в год (от стоимости Вашего долга перед банком +10%), что сравнимо с разницей в кредитных ставках в различных банках.
Ваш основной риск, как инвестора, субъективный риск некрасивого поведения застройщика, который Вы, как я уже написал, скорее всего не застрахуете, может привести к задержкам в сдаче дома. При этом обязательные затраты на страхование не построенной квартиры и титульное страхование в соответствии с кредитным договором Вам придётся нести. Так что постарайтесь выбрать банк по ипотеке с минимальными требованиями по страхованию.
При выборе страховых полисов по ипотечным видам страхования нужно быть максимально прагматичным, ориентируясь только на минимальную цену. Ведь эти страховки – в пользу банка, чтобы погасить Вашу задолженность перед ним.
Так что я советую не стесняться, самостоятельно или с помощью страхового брокера найти самый дешёвый вариант страхования из всех аккредитованных страховых компаний. Занимательный факт, почти все заёмщики в анкетах при страховании жизни и здоровья, предстают перед нами, как идеально здоровые люди: не болел, не лежал, на учёте не состоял. В основном такие заёмщики делают так из опасения, что им сначала откажут в страховке, а потом банк откажет в кредите. Это не соответствует действительности. Если заполнить анкету достоверно, то просто вырастет цена страховки и дольше будет согласование документов. Но таких, кто честно заполняет анкету о здоровье, я не встречал.
Олег Кокорев,
владелец агентства «Страховой Советник Кокорев»