БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

Отечественный страховой рынок к работе «по-взрослому» однозначно не готов, хотя потребность в этом у страхователей созрела давно. Почему не стоит ждать в ближайшее время цивилизованных отношений для обеих сторон, рассказал владелец Агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев Алене Павичевой,»Коммерсант»

— На рынке страхования за последние два года произошло много перемен. Что из последних событий Вы бы отметили?
— В начале 2013 года в целом завершился определенный исторический период, его я назвал бы «детством» страхового рынка. Сейчас он – в поре отрочества. Накоплено много обид, поведение зачастую – неадекватное, есть непонимание: почему вдруг родители стали такими строгими и почему взрослая жизнь не создает тех возможностей, которые были раньше. Правительство и законодательство двигаются не так, как запланировали страховые компании, особенно в том, что касается тарифов по ОСАГО. Это направление превращается из «болевой точки» в нарыв, но ничего не меняется, а становится только хуже: страховые компании в этих условиях предприняли немало мер, которые негативно сказываются на обслуживании клиентов. Сейчас фактически идет ущемление прав страховых посредников, их демотивация, в результате чего агентское вознаграждение сильно снижается или вообще сводится к нулю по многим видам транспортных средств с тем, чтобы клиенты просто приходили в офис и уже без расходов на агента оформляли такие договоры.
Ведение базы данных коэффициента бонус-малус тоже сопровождается серьезными нарушениями, то есть страховщики за счет внутренних процедур создали систему, при которой страхователям получить скидки очень сложно. В отдельных компаниях есть внутреннее распоряжение о том, что оформление полисов происходит без скидок. У других страховщиков наблюдается фактическое искажение данных.Немного видоизменяется фамилия, а затем они направляются в Российский союз автостраховщиков. Таким образом, автовладелец теряет накопленные скидки. При этом компания позволяет своим сотрудникам пользоваться внутренней базой, где скидки есть. Владелец полиса, конечно, может приехать в компанию и написать заявление о том, что данные о нем недостоверны, однако сейчас ведение информации в этих базах осуществляется иногда в специальных удаленных офисах – не в Самаре, а, к примеру, в Воронеже, Рязани. Естественно, далеко клиент не поедет и максимум, что ему могут пообещать в региональном филиале, – сделать запрос. А также – оформить полис без скидки, возместить ее позже. Добиваться правды страхователю в таких случаях весьма сложно, особенно на территориях, где низок уровень правовой культуры, в областной глубинке.
Раньше было невозможно себе представить такое циничное поведение, но в этом году крупнейшие страховые компании перенесли центры урегулирования убытков по ОСАГО из регионального центра Самары в удаленные пункты типа Сызрани, Приволжья, Шигон, Кинель-Черкасс. И получается, что пострадавший, кроме того, что уже понес имущественные потери, вынужден ходить и выпрашивать страховое возмещение, да еще и в удалённых, неудобных местах. Это явление, кстати, распространено по всей стране.
— Зачем это делается?
— Это дает некую франшизу: не всякий человек доедет до Шигон. С другой стороны, ведется экономия на процедуре клининга при расчетах между страховыми компаниями. То есть компания пострадавшего, которая не додумалась до таких вещей и не спряталась в глуши, продолжает оставаться в региональном центре, выплачивает своему страхователю возмещение по системе «прямого урегулирования» в размере реального материального ущерба в пределах 120 000 руб. При этом компания виновника компенсирует страховщику пострадавшего только 16 тысяч рублей для отечественных машин, а по иномарке – 22 тысячи. Таким образом нормальная, порядочная страховая компания несёт необоснованные убытки, а циничные, наглые страховщики улучшают свой финансовый результат.
— А как обстоят дела со страховым мошенничеством в ОСАГО?
— Убыточность по ОСАГО, конечно, преувеличена. Например, на территории Самарской области данные позволяют работать страховым компаниям без каких-либо изменений тарифа. Но у нас есть соседние регионы – Татарстана, Ульяновск, Пенза, Оренбург, где как считают страховщики, очень много постановочных ДТП. И там компании просто снижают долю присутствия. Причём статистика ОСАГО в этих проблемных регионах не позволяет утверждать, что там живёт больше мошенников. На мой взгляд, в этих регионах сами страховщики плохо проводят профилактику страхового мошенничества.
— Так обоснованны ли тарифы по ОСАГО?
— Рост лимитов ответственности, который страховые компании хотели бы связать с повышением стоимости базового тарифа ОСАГО, не имеет экономического обоснования. Но есть большой перекос в региональных коэффициентах. В некоторых субъектах РФ работа с ОСАГО убыточная. Федеральные страховые компании там работать не хотят и оставляют их на откуп региональным страховщикам. Крупные страховщики, принимающие решения в сфере ОСАГО в правлении РСА занимают согласованную позицию, которая фактически близка к сговору, нарушающему конкуренцию на рынке. Им не нужно снижение регионального коэффициента по Москве, чтобы выровнять ситуацию в Сургуте или каком-то другом населенном пункте, они хотят, чтобы без всяких переговоров был поднят базовый тариф ОСАГО.
— Как вообще развиваются у нас обязательные виды страхования?
— Я считаю, у нас в стране они исторически себя изжили. В этом году стало понятно, и не только мне – об этом стали сейчас говорить, что мы имеем искусственные ограничения участников рынка, которых в каких-то видах страхования наделяют обязательными для потребителей тарифами. Государство с помощью законодателя само формирует монопольные страховые синдикаты в определенных сферах, и это вводится «для насаждения культуры страхования». Но сейчас нужно менять позицию и, возможно, переходить к свободному регулированию тарифов во многих обязательных видах страхования. В том же ОСАГО можно было бы это сделать уже сейчас с учетом того, что прошло 10 лет. В страховании опасных объектов – тоже. Можно было бы сделать обязательное страхование с тем, чтобы были свободное тарифообразование в страховании ответственности предприятий-источников повышенной ответственности, и тогда предприятия не будут вовлечены в теневые расчеты с страховщиками, а сохранят значительные средства для развития.
В этом году прозвучало, что в правительстве подготовлен проект концепции развития страхового рынка, где нет места обязательным видам страхования. И, я считаю, это правильно. Отношения между страховщиками и страхователями должны выстраиваться на добровольной основе, именно так вырастает юридическая ответственность, возникают не столько обязательства купить , сколько собственно ответственность потенциального ответчика за причинение вреда. Пример – страхование ответственности перевозчика, под которое не попадает метрополитен. Решение в отношении метро дает нам магистральный путь развития страхования различных видов ответственности. Нужно четко прописать в законе, может быть, даже в общем законе об ответственности перед 3 лицами, чтобы у предприятий была ответственность перед посетителями, перед работниками, которые не индивидуально отстаивали бы свои права при нанесении вреда жизни и здоровью, а использовались бы стандартные таблицы возмещения за вред жизни и здоровью, регламентированные этим законом. А предприятия сами могли бы решить, страховаться или не страховаться. Сами выбрать страховщика и приемлемые тарифы.
Мы должны переходить к судебной юридической практике, к тому, что страхование должно быть добровольным практически во всех видах.
— Летом произошли такие кардинальные изменения, как вступление в силу закона об организации страхового дела, появление финансового мегарегулятора. Как они повлияют на дальнейшее развитие рынка?
— Эффект от этих изменений мы будем ощущать в течение длительного периода. Приняты очень важные решения, значение которых будет раскрываться постепенно. Что произошло? Текущим контролем за страховым рынком никто фактически не занимался, надзор подменялся сбором отчетности. А сейчас Центробанк в очень короткий период вводит контроль, сопоставимый с контролем за банками. Причём за счёт страховщиков. Расходы на контроль перекладываются на плечи самих субъектов страхового дела, как это было сделано в отношении банков. Соответственно, административные расходы на содержание службы внутреннего контроля, аудита, на взаимодействие со спецдепозитарием увеличивают административные расходы страховщиков. А это не может не отразиться на конечной стоимости полисов. В перспективе это приведет к сокращению игроков, потому что не всем по силам будет нести это бремя.
— Как сейчас, в условиях замедления экономики, в преддверии или даже внутри, как некоторые считают, кризиса себя чувствуют страховые компании?
— К сожалению, пока мы не видим зрелого отношения страховщиков к проблемам, которые накопились. Компании в основном используют какие-то привычные способы исключения из правил, только под новыми названиями, сосредоточиваются на кросс-продажах, которые зачастую выглядят как навязывание финансовой услуги. Редко на рынке встретишь интересный, выгодный для потребителя продукт. Предлагаются стандартные полисы, но под тем или иным «новым соусом». Но эта диверсификация – искусственная, не отвечающая реальным потребностям покупателей.
Действительно, мы начали чувствовать «дыхание» кризиса. Но, на мой взгляд, он рукотворный, не обоснованный ни внешними предпосылками, ни внутренней ситуацией в экономике, это в чистом виде вопрос управления страной. Однако без потерь мы из этой фазы уже не выйдем. Наш внутренний кризис в области страхования выражается и в денежном выражении, рост значительно замедлился, и в сокращении количества договоров.
— Чего же ожидать на рынке страхования?
— Компании будут продолжать работать в режиме экономии, пытаться снизить расходы на агентов, оптимизировать содержание отделов урегулирования убытков, выстраивать обезличенную вертикаль по рассмотрению убытков. Мы наблюдаем уход компаний из тех сегментов, где есть убыточность. Ведется активный поиск понятных и доходных инструментов, где все четко просчитано.
Сужаться будет и корпоративное страхование, и добровольное в условиях нехватки средств.
В этом контексте не вижу позитивных новостей и для потребителей. Падение темпов прироста автокредитования скажется и на автостраховании. Сейчас наблюдается тенденция более раннего отказа от каско. Раньше автовладельцы покупали страховую защиту в среднем до 5 лет после покупки машины, сегодня прекращают на исходе третьего года пользования.
Еще один важный момент – бурный рост «идеальных» полисов в банковском страховании. То есть договоров, при заключении которых клиент даже не понимает, с какой компанией он имеет дело. Эти полисы сейчас очень распространены в потребительском кредитовании и, по сути, дублируют скрытую комиссию, которая раньше была у банков.
И ипотечное страхование, и, тем более автострахование при автокредитовании замедлятся, а «идеальные полисы» при потребкредитовании продолжат рост.
Для того, чтобы мы могли прийти к цивилизованному рынку, понадобится еще очень много времени. На мой взгляд, вся существующая система банковского страхования противоречит закону о конкуренции. У нас приняты подзаконные акты, которые по сути позволяют нарушать этот закон. При этом страховщики и банкира необоснованно зарабатывают за счёт ущемления прав заёмщиков.
Нужен пересмотр политики самих страховщиков. «Накачивание» страхового рынка за счёт ограничения конкуренции и принуждения к страхованию должны уйти в прошлое. Будущее за взаимовыгодными, добровольными отношениями с потребителями.