БЛОГ, РАДИО И ТВ ПРОГРАММЫ ОЛЕГА КОКОРЕВА|О страховании: актуально, просто, откровенно

1 марта акционеры ЗАО «Гута-Страхование» приняли решение о прекращении деятельности своей компании. Ни текст этого решения, ни порядок и сроки ухода страховщика с страхового рынка не были озвучены общественности. 3 марта, в понедельник, сотрудники «Гуты» по всей стране узнали о прекращении продаж страховых полисов, закрытии почти всех офисов, тотальном сокращении персонала. Руководство решило к 1 апреля оставить в регионах, в том числе в Самаре, из десятков сотрудников филиала только 2-3 человек: главного бухгалтера и специалистов отдела убытков. Они продолжат работу в том же здании на улице Дачной, но в небольшой комнате.Им объявили, что они, возможно, будут работать до 1 августа. При этом, опять же только по внутри корпоративному телефонному селектору, руководство «Гуты» заявило, что планирует исполнять обязательства по действующим договорам страхования.
Учитывая неплохие финансовые показатели «Гуты» основное российское рейтинговое агентство «Эксперт-Ра» до 6 марта сохраняло действующий рейтинг «Гуты» на уровне «А+»( очень высокий уровень надёжности). Затем из-за информационного вакуума «Эксперт-РА» был вынуждено понизить рейтинг «Гуты» до уровня просто «А»( высокий уровень надёжности) и приостановить его с негативным прогнозом. И сотрудники, и клиенты, и партнёры страховщика ждали хоть какой-нибудь пресс-релиз, но странное молчание «Гуты» продолжалось. Наконец, 13 марта ЦБ, ставший с 1 сентября 2013 года мегарегулятором всего финансового сектора, сделал обнадёживающее заявление. Департамент страхового надзора ЦБ поддерживает контакты с акционерами «Гуты» и получил от них подтверждение, что активов страховщика достаточно для исполнения обязательств перед клиентами, так что ЦБ не сомневается в его платёжеспособности. А для полной уверенности ЦБ назначил для «Гуты» отдельного куратора.
Хотелось бы верить, что мы в случае «Гуты» увидим пример цивилизованного ухода с рынка, но ещё слишком свежи в памяти более типичные для современной России модели поведения, полного устранения от своих обязательств страховых компаний «Росстрах», «Ростра» и «Россия». К тому же сама страховая компания «Гута» своим игнорированием общественных коммуникаций не помогает нам поверить в позитивный сценарий. А, возможно, такое молчаливое поведение страховщика было заранее задумано акционерами. Реакция клиентов на неопределённость вполне предсказуема – идёт массовая подача заявлений на расторжение договоров страхования, и это, безусловно, на руку страховщику. Действие страховой защиты прекращается, а клиенты пока не получают, но через какое-то время получат по перечислению только незначительную часть уплаченной страховой премии. По правилам «Гуты» при расторжении полисов по инициативе клиента ему возвращается страховая премия за вычетов расходов на ведение дела (закрытая информация, но, думаю, около 40 %), пропорционально неистекшему скоку действия договора. При этом неполный месяц действия договора считается за полный.
Говоря простым языком, если Вы только что заключили договор КАСКО и на следующий день придёте его расторгать, Вам вернут меньше 50 % от уплаченной премии. А если с момента заключения договора прошло несколько месяцев, то при расторжении Вам могут вернуть 10 -15% от того, что Вы заплатили страховщику. Если учитывать уровень выплат по КАСКО, который был у «Гуты» в 2013 году 72%, т.е. с каждых собранных с клиентов 100 рублей «Гута» платила по страховым случаям 72 рубля, а кроме того ещё как минимум 40 рублей тратила на ведение дела, досрочное расторжение по инициативе клиентов очень выгодно страховщику. На расторжение договора на основании Правил страховщика могут претендовать клиенты, полностью оплатившие страховые взносы и не обращавшиеся за страховыми выплатами.
Однако не многие знают, что можно расторгнуть договор страхования на иных основаниях, чем Правила страховщика. Причём с полным возвратом страховой премии. Но только в судебном порядке. Учитывая странные действия страховой компании, неуверенность клиента в её способности выполнить обязательства, он имеет право оформить отказ от действия страхового полиса на основании ч.1. ст.28 закона «О защите прав потребителей». Причём клиент может это сделать как в начале, так и в конце действия договора страхования. Можно даже попытаться вернуть первый уплаченный страховой взнос. Недостатки такого подхода — надо сначала понести расходы на юриста ( около 9 000 руб.) и только через пару месяцев получить решение суда, которое, возможно, будет оспорено страховщиком, и спор продлится дальше. Несмотря на заявление ЦБ об устойчивости «Гуты», есть сомнения в возможности взыскания с страховщика в момент, когда решение суда вступит в силу. У «Гуты» уже закрыты счета в Самаре и взыскивать придётся в Москве.
Итак, что же делать клиентам «Гуты»?
На практике основная их часть, как было описано, идёт по пути расторжения на основании Правил страховщика.
Те, у кого настал момент оплаты очередных взносов, их не платят. При этом по правилам «Гуты» в этом случае договор страхования автоматически прекращается. Но у Верховного Суда РФ иная точка зрения: договор ответственность страховщика продолжается до конца действия договора страхования, если стороны не подписали соглашение о расторжении. Естественно, что страховщик согласится с этим только по решению суда. Иными словами, если Вы не заплатили очередной взнос в «Гуту» и попали в серьёзную аварию, у Вас есть шанс получить страховое возмещение. Но лучше не затягивать с заключением нового договора страхования в другой страховой компании, чтобы быть спокойным.
Не имеет смысла расторгать договоры страхования тем, у кого осталось меньше 6 месяцев до конца действия договора «Гутой». Возврат страховых взносов будет не существенным, а «Гута» пока продолжает выполнять свои обязательства, урегулирует убытки в Самаре, направляет на СТО. Мы не можем знать, как дальше поведут себя акционеры страховщика, но деньги на исполнение обязательств у них сейчас точно есть.
Тем, кто заключил годовые договоры страхования недавно, можно либо расторгнуть их по правилам страховщикам, либо на основании закона «О защите прав потребителей», либо поверить заявлению ЦБ и надеяться на исполнение страховщиком обязательств до конца действия всех договоров страхования.
Среди клиентов «Гуты» есть несчастные люди, которые позволили включить страховку КАСКО в свой автокредит. Это одна из самых невыгодных сделок, доступных российским гражданам. В тело кредита включается стоимость полиса КАСКО по повышенному тарифу, сразу за весь период кредитования, например, 5 лет. Банк единовременно забирает себе повышенную комиссию от страховщика, а клиент получает долгосрочное долговое ярмо, которое он будет нести независимо от того, существует ли ещё страховая компания. Чаще других такую схему применяет Русфинансбанк. Ему не привыкать игнорировать жалобы клиентов обанкротившихся страховых компаний, которые банк сам порекомендовал. Позиция банка: кредит- это святое дело, по нему надо платить, а страховку Вы оформляли добровольно, с другим юридическим лицом. Именно такие страховки можно и нужно расторгать с помощью юристов на основании закона «О защите прав потребителей», попытавшись вернуть себе полностью всю оплаченную страховую премию.