Апр 16
2009Против накопительного страхования жизни
Рубрики: (Агентство «Страховой Советник Кокорев», выбор полиса, долгосрочное накопительное страхование жизни, НС, О страховании, Олег Кокорев, Страхование жизни) Автор: kokorev 16-04-2009
Теги : агентЮ спонсор, выкупная сумма, депозит, дожитие, доходность, накопительная система, накопления, паевой фонда, получка, психологическое манипулирование, страхование жизни
Я считаю, что накопительное страхование жизни нужно только тем людям, которые не способны самостоятельно вести регулярные накопления, т.е. тем, кто привык тратить деньги, если не от получки до получки, то от получки до отпуска. Таким людям нужен сильный продавец с навыками психологического манипулирования, чтобы забрать у них значительную сумму денег и завлечь в долгосрочную накопительную систему с элементами страхования.
Однако цена входа, на мой взгляд, неоправданно высока. Большинство программ долгосрочного страхования жизни в России продаются через многоуровневый маркетинг
( затраты на оплату агента и его «спонсоров» -до 2 годовых страховых взносов клиента) , а по остальным программам –первоначальные расходы составляют до одного годового взноса. Фактически страховая компания начинает инвестировать средства в интересах клиента только на 3 год страхования. Поэтому при досрочном расторжении договоров до 2 лет, как правило, возвращаемая клиенту или «выкупная» сумма равна нулю. Потери для клиента при расторжении договора существуют до конца срока его действия. Расторгать договоры долгосрочного страхования жизни до 5 лет страхования, на мой взгляд, крайне не выгодно.
Если клиент хочет«перевести» свой полис в другую компанию, это означает расторжение первоначального договора страхования, получение выкупной суммы и заключение нового договора в новой страховой компании.
В долгосрочном страховании жизни клиенту не показывают, собственно, тарифы, которые рассчитаны для страховых рисков «дожитие» и «смерть, несчастный случай, потеря трудоспособности». Ему предлагают таблицы расчетов накопленной суммы на дожитие и выкупных сумм при разных сроках страхования с прогнозируемой, но не гарантированной доходностью. Страховая часть полиса в основном служит только для рекламных целей. Качество страхового покрытия в последние годы ухудшается, чтобы увеличить долю собственно накопительной части программы.
Если человек будет регулярно откладывать деньги в самый посредственный паевой фонд и покупать на год рисковое страхование жизни, то его накопления в несколько раз превысят накопления по долгосрочному страхованию жизни.
Клиентами агентства «Страховой Советник Кокорев» являются рациональные, умеющие считать деньги, люди. Поэтому мы не продаем и не планируем продавать долгосрочное страхование жизни. Наша задача — предложить минимальные, лучшие на рынке тарифы по рисковому страхованию от несчастного случая, включая смерть, на более крупные суммы, чем предлагают программы долгосрочного страхования жизни, и обеспечить реальную страховую защиту.
Дятел совсем?
Оно поэтому и долгосрочным называется страхованием жизни с накоплением капитала, чтобы люди не через год или два расторгали договор, а формировали свой капитал на старость в течении 10-15 лет.
Если ты этого не понимаешь до сих пор — какой ты страховщик?
Да, можешь стереть это сообщение и никто не узнает о твоей компетенции — но тогда грош цена вашему блогу. Лучше если есть реальный аргументы — приведи их в ответе на это сообщение.
Уважаемый Олег Николаевич – Это антиреклама долгосрочных страховых программ финансовой защиты, которые предлагают страховые компании и которые считаются очень важным средством финансовой защиты в жизненном, социальном плане любого человека во всём цивилизованном мире.
Вы считаете, что накопительное страхование жизни нужно только тем людям, которые не способны самостоятельно вести регулярные накопления, т.е. тем, кто привык тратить деньги, если не от получки до получки, то от получки до отпуска. Вы правы, но только в том случае если эти люди пытаются использовать страховой полис как средство накопления, а не как средство финансовой защиты в случае непредвиденных жизненных обстоятельств и проблем для себя и своих близких (смерть, травмы, тяжёлая болезнь инвалидность).
«Если человек будет регулярно откладывать деньги в самый посредственный паевой фонд и покупать на год рисковое страхование жизни, то его накопления в несколько раз превысят накопления по долгосрочному страхованию жизни».
Всё вы правильно говорите, но основной акцент страховые компании при долгосрочном страховании жизни сделают на реализацию комплексных предложений, совмещающих в себе преимущества страхования жизни и здоровья с возможностью сбережения финансов.
А накопление это не функция страховых компаний и сравнивать два финансовых продукта не корректно и не профессионально для профессионального страховщика.
У меня к Вам всего несколько вопросов…
«цена входа, на мой взгляд, неоправданно высока» Можно узнать, по сравнению с чем?
«Большинство программ долгосрочного страхования жизни в России продаются через многоуровневый маркетинг»
Приведите названия конкретных компаний, которые на 100% используют данный подход и не забудьте указать % их количества от общего числа компаний, занимающихся страхованием жизни.
«при досрочном расторжении договоров до 2 лет, как правило, возвращаемая клиенту или «выкупная» сумма равна нулю.»
Это абсолютная правда. А вы знаете, банки и другие ивнестиционные институты тоже не будут хлопать в ладоши от того, что клиент передумал. Или я не прав?
«Расторгать договоры долгосрочного страхования жизни до 5 лет страхования, на мой взгляд, крайне не выгодно.»
И здесь Вы попали в самую точку. Вы ведь экперт, вот и объясните механизм работы накопительных программ людям.
«В долгосрочном страховании жизни клиенту не показывают, собственно, тарифы, которые рассчитаны для страховых рисков «дожитие» и «смерть, несчастный случай, потеря трудоспособности».» А все остальные компании, чем бы они не занимались, в том числе и Ваша, абсолютно открыто делиться информацией о наценках, прибылях и убытках, верно?
«Ему предлагают таблицы расчетов ….. с прогнозируемой, но не гарантированной доходностью»
Ой ли? А как же быть с инвестиционным доходом который является гарантируемым? Вы читали условия хотябы одного полиса накопительного страхования жизни?
«Страховая часть полиса в основном служит только для рекламных целей. Качество страхового покрытия в последние годы ухудшается, чтобы увеличить долю собственно накопительной части программы.»
Как вы смотрите на то, чтобы написать подробное письмо в ФССН? Ведь Вы прекрасно разбираетесь в данных вопросах! Глядишь Вам легче работь будет.
«Наша задача — предложить минимальные, лучшие на рынке тарифы по рисковому страхованию от несчастного случая, включая смерть, на более крупные суммы, чем предлагают программы долгосрочного страхования жизни, и обеспечить реальную страховую защиту»
А вот тут не понял… Вы сами страхуете людей от рисков или все-таки подбираете им продукты других компаний?
А вопросы накопления, о которых Вы говорите, упоминая ПИФы , Ваши клиенты будут решать самостоятельно, так?
Олег Николаевич, на мой взгляд, Вам необходимо дополнить свою статью всего лишь несколькими словами «все, высказанное мной, является сугубо личным мнением и не претендует на истину в высшей инстанции»
И заключительный вопрос: Какова же истинная причина того, что ваше агенство не занимаеться накопительными программами страхования жизни?
У меня складывается впечатление, что эта статья затеяна Вами только с одной целью — поднять рейтинг своего блога.
Пока без уважения,
Максим Евгеньевич
Спасибо за сравнение трудолюбивой птицей, которая старается избавлять лес от паразитов. Пусть и довольно оригинально.
Вы правильно поняли, что я считаю долгосрочное страхование жизни чересчур дорогим способом долгосрочных накоплений. Рациональный потребитель в состоянии найти более эффективные формы накоплений и страховой защиты. Клиентам агентства «Страховой советник Кокорев» такое страхование не нужно. Мы подбираем рисковое страхование жизни на более высокие страховые суммы, чем в накопительных программах, а инвестировать советуем самостоятельно.
В прошлом я разрабатывал и лицензировал правила по накопительному страхованию жизни, изучал его в США, работал в специализированной компании в Англии. Поэтому я знаю его недостатки. Понимаю, что моя точка зрения неприятна тем, кто зарабатывает на продаже накопительных программ. Я могу себе позволить предлагать клиентам только то, что им на самом деле нужно.
Олег Кокорев
Я с Вами полностью согласен, что страховщики должны заниматься именно страхованием. К сожалению, универсальные страховые компании очень мало внимания уделяют продвижению индивидуального страхования от несчастного случая, так как агентам гораздо интереснее автострахование. А специализированные компании по страхованию жизни мотивируют своих агентов на продажу накопительных программ. Самый важный, на мой взгляд, вид страхования- кормильца семьи остается брошеным и никому не нужным.
Я знаю, что накопительное страхование жизни успешно развивалось и будет развиваться и в России, и во всем мире, так как оно базируется на неготовности большинства людей принять ответственность за свою жизнь и сделать самостоятельный рациональный выбор. 95% жителей Земли нуждаются в том, чтобы к ним пришел опытный продавец, который приобщит их к накопительной системе. Если такой человек не придет, у них не будет никакой страховой защиты.
Потребители агентства «Страховой Советник Кокорев» — это другие люди. Очень прагматичные, которые страются все сравнить и посчитать. Им накопительные страховые программы не интересны. Они покупают не идеи из презентаций, а оптимальную страховую защиту, индивидуально подобранные рисковые полисы от НС и смерти по любой причине на более высокие страховые суммы, чем в типовых накопительных программах.
Олег Кокорев
Уважаемый Максим Евгеньевич,
Спасибо за такой обстоятельный анализ моего текста. Конечно, он отражает мою личную позицию, как Ваш комментарий-Вашу. Моя точка зрения Вам непривычна, но это осознанный выбор. Всегда проще присоединиться к общепринятому взгляду, а я считаю его неправильным.
Совмещение страхования и накоплений возникло в 17 веке, когда финансовые институты были не развиты. Длительный период времени страховщики помогали людям сохранить их сбережения, инвестируя в развитие экономики. В отдельных уголках нашей страны агент Росгосстраха — до сих пор ближайший представитель финансовой системы. Накопительное страхование жизни в прошлом применяло относительно низкие расходы на оплату агента и общие расходы на ведение дела.
Однако в конце 20 века стало понятно, что для успешного развития накопительного страхования жизни необходимо повышение оплаты агента, рост расходов на заключение договоров. Система накопительного страхования жизни переориентировалась с интересов потребителя – на мотивацию агента, который за счета навыков продаж, изощренного воздействия на клиента, стал обеспечивать прирост бизнеса.
Однако рациональному клиенту не могут быть интересны накопительные страховые продукты, где доля расходов страховщика составляет от 60% до 2 годовых взносов. Что там остается на инвестирование? В настоящий момент я считаю, что банковский депозит, застрахованный Агентством по страхованию вкладов, является на порядок более надежным и выгодным вложением. А страховую защиту нужно подбирать индивидуально на рисковой основе.
Тем не менее большинству людей проще доверить свой выбор и заботу о своих деньгах тем, кто в ответ наполнит их сознание уверенностью, что они сделали правильный и выбор и т.д. Я проходил массу тренингов и сам был тренером по искусству продаж.
Мне это сейчас неинтересно. В агентстве «Страховой Ссоветник Кокорев» не применяются техники продаж. Мы работаем просто как клерки, которые рассчитывают и подбирают оптимальные по цене и качеству полисы.
Если Вы работаете по- другому, не стоит на меня сердиться. Основная масса россиян обладает тоталитарным сознанием и она- Ваша. А мне лично хватит 5 % рациональных и самостоятельных людей.
Олег Кокорев
Кокорев Олег Николаевич
Спасибо за Ваше компетентное мнение. Какое-то время назад по зрелому размышлению пришел к выводам, полностью совпадающим с Вашими и теперь окончательно в этом утвердился.
Сам занимаюсь продажей накопительного страхования жизни, но продажи идут не очень. Долго не мог понять по чему? В последнее время начал понимать, оказалось не верю в продукт. Несколько раз брал в руки калькулятор и просчитывал суммы денег вложенные в другие фин инструменты выходило намного больше, чем в страхование жизни. Вопрос не в том, что не нужно страхование жизни и создание капитала на всякий случай. Но ведь отдавать большие суммы денег на такой большой срок и получить маленький доход это тоже не очень то и выгодно. По этому сложно предлагать продукт другим клиентам.
Мы решаем с супругой уменьшить премии (вклады) по нашим программам страхования до минимальных в этом году. А на оставшиеся деньги открыть депозитные счета. Изучаем ПИФы.
Олег Николаевич!
Вы пишите: Однако рациональному клиенту не могут быть интересны накопительные страховые продукты, где доля расходов страховщика составляет от 60% до 2 годовых взносов. Что там остается на инвестирование? В настоящий момент я считаю, что банковский депозит, застрахованный Агентством по страхованию вкладов, является на порядок более надежным и выгодным вложением.
Не пойму только, зачем Вы сравниваете накопительное страхование и банковский депозит. Это разные продукты и сравнивать их не корректно. Банковский депозит не несет защиту от несчастного случая. А сравнивая накопительную и рисковую программы на жизненном интервале видно, что рисковое страхование является для застрахованного более дорогим способом защиты.
С уважением
Альберт Бауман
Альберт, Я хорошо понимаю, что накопительное страхование жизни и банковский депозит- разные продукты.Я провожу сравнение покупку полиса страхования жизни с затратами на покупку комбинации из 2-х продуктов: банковского депозита и рискового страхования жизни. Если одну и ту же сумму регулярно тратить либо на оплату накопительного страхования жизни, либо частично класть на депозит, а меньшую часть на оплату годового взноса по страхованию, то получится, что у Вас будет в 2-3 раза выше страховая защита, и накопите Вы в несколько раз больше денег.
Спасибо, что внимательно прочитали статью.
Олег Кокорев
Олег Николаевич!
Вы пишите: В настоящий момент я считаю, что банковский депозит, застрахованный Агентством по страхованию вкладов, является на порядок более надежным и выгодным вложением.
«на порядок более надежным и выгодным!» — это в десять раз и этого не может быть. Банки — коммерческие организации несущие высокие кредитные риски. СКжизни — организации фактически безрисковые. Ставки по депозитам сегодня даже ниже чем реальный доход у лидеров страхования жизни. И стоимость рисковых программ не включает «освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности I или II группы; при этом, действие страховой(накопительной) программы продолжается.»
Я не агитирую Вас за свой вариант, я действительно хочу разобраться. Для себя.
Альберт, Вы -молодец. Потому что хотите разобраться. Я не всезнайка и могу изменить свою точку зрения, если получаю более убедительную информацию. Но пока не слышу ничего нового.Продукты накопительного страхования жизни разрабатывал сам вместе с американским актуарием. Был такой опыт. К счастью, интуиция и ожидание грядущих потрясений помогли мне принять решение расторгнуть все заключенные моей компанией ЗАО «Самарское страховое общество» договоры накопительного страхования жизни с своими 2000 клиентов и выплатить им выкупные суммы за несколько месяцев до кризиса 1998года. Иначе все их сбережения стали бы профанацией.
В 1995 году в разгар рецессии в Европе я на стажировке в английской компании вместе с коллегой английским страховым агентом ходил по домам в Лондоне и слышал его объяснения, почему накопления по долгосрочным полисам не растут, а последние 2 года уменьшаются. «Наша компания еще совсем неплохо сработала, а вот другие…»
Ко мне недавно приходил бывший директор филиала одной из компаний по страхованию жизни и советовался, как ему вытащить деньги из нее при расторжении. Я посмотрел документы и сказал: никак, ты еще сам остаешься должен 500 евро. Так оформлен твой полис.
Финансовая устойчивость любой финансовой структуры относительна. Депозиты в банках для физических лиц по надежности нельзя ставить рядом с полисом накопительного страхования жизни, так как у них совсем другой порядок надежности. Они застрахованы государственным Агентством страхования вкладов до 700 000 рублей.К сожалению, я видел примеры нецивилизованного ухода с рынков страховых компаний, и не могу сказать, что у них есть какие-то преимущества по надежности перед другими финансовыми институтами. Везде работают люди.
Я не верю в чудеса, по крайней мере в финансах. У банка больше возможностей получить высокую доходность по инвестициям, чем у страховщиков. Вам не нравится, что ставки банков упали. Но страховщики в основном через них и инвестируют. Но в отличие от банкиров страховщикам надо еще понести колоссальные расходы на агента и отделить часть взноса на рисковую страховку.
Они в принципе не могут по доходности обыграть банки.
А Unit links полисы подвержены большему риску и ,действительно, могут не только накапливать, но и терять деньги клиента, как в случае в Англии.
Я лично обязательно страхую себя по рисковому полису и самостоятельно покупаю паи в паевых фондах. В долгосрочном плане, на мой взгляд, это оптимальная стратегия.
Если Вам нравится быть отлученным от своих денег минимум 5 лет. Примерно только через 5 лет выкупная сумма при расторжении полиса будет равна Вашим взносам, то выбирайте полис накопительного страхования жизни.
Олег Кокорев
Вы пишите: Я лично обязательно страхую себя по рисковому полису и самостоятельно покупаю паи в паевых фондах. В долгосрочном плане, на мой взгляд, это оптимальная стратегия.
Скажите какие риски Вы страхуете? И в какой компании?
Альберт, так как я веду жизнь без сильных стрессов, занимаюсь китайскими упражнениями и медитирую, риск естественной смерти(от болезни) у меня почти отсутствует. Поэтому я страхую себя на случай смерти, потери трудоспособности и телесных повреждений только от несчастного случая.
Для примера, если взять страховую сумму 1 млн. рублей,то оптимальный полис будет стоить 2950 руб. в год Можете умножить на то количество млн., на которое хотите застраховаться.
Я не рекламирую страховые компании на блоге.
Если Вам нужно будет принять решение,можете обратиться в наше агентство Цена у нас такая же как в офисах страховщиков.
Олег Кокорев
Добрый вечер Олег Николаевич!
Вы пишите: Для примера, если взять страховую сумму 1 млн. рублей,то оптимальный полис будет стоить 2950 руб.
Скорее всего Вы пишите о рисках смерти от несчастного случая и инвалидности от несчастного случая. Но как известно смерть по другим причинам имеет более высокую вероятность (поэтому и стоит дороже). Откуда у Вас уверенность что с Вами не может произойти другого. Мой знакомый недавно был найден мертвым, судмедэкспертиза дала заключение: остановка сердца (морг подтвердил), а наш общий знакомый, главврач больницы сказал, что это точно насильственная смерть. В результате супруга осталась без страховой выплаты.
И даже если сравнить рисковую программу с риском смерти по любой причине и накопительную программу с таким же риском ,то последняя выглядит явно предпочтительнее.
Добрый вечер Олег Николаевич!
Прочитал и ужаснулся! Мне жалко Ваших клиентов! Мне до Ваших стажировок далеко, обладаю европейским сертификатом страхового брокера и всё. Три года работал и учился в европе прежде чем был допущен к сертификации. Я это к тому, что пока в России открыв ООО могут все кому не лень заниматься страхованием, будут беды! А Вы, уважаемый, на каком основании ведёте страховое посредничество, в списках лицензированных брокеров я Вас не нахожу, а предлагаете — Бесплатный подбор оптимальных для Вас тарифов и условий страхования от 52 страховых компаний – лидеров страхования в Самаре! В списке нахожу такие компании как — АЛИКО, Альфа Страхование-Жизнь, Эрго-жизнь, что они у Вас делают? И знают они что Вы их предлагаете своим клиентам? Удачи!
Гунар, Рад за Вас, что у Вас есть такой сертификат. А у меня только 20 лет работы руководителем страховых компаний и своего агентства.По своему опыту могу сказать, что слово «брокер» плохо воспринимается клиентами. Значительно хуже, чем «советник».У меня форма независимого агентства, которая предусмотрена Законом об организации страхового дела». Странно, что Вы его не читали. Это хорошо, что Вас моя позиция зацепила. Если Вы немного подумаете, то поймете, почему. Я вызвал у Вас сомнения в Вашем праве манипулировать людьми и жить за их счет.
Олег Николаевич!
Я не собираюсь Вас критиковать или учить, повторюсь — мне жалко Ваших клиентов. Вы не понимаете суть страхования жизни и предназначения этого продукта. В кратце объясню- страхование жизни не является финансовым инструментом цель которого заработать на капитале! Если у Вас или у Ваших клиентов есть потребность заработать на деньгах выбирайте депозиты, пифы, акции и.т.д. Страхование жизни — это страховой продукт который обеспечивает финансовую защиту. Приведу Вам простой пример — обеспеченный мужчина, отец двух несовершеннолетних дочек, имеет акции разных компаний на сумму 172 мил.рублей + банковские депозиты + недвижимость, но не имеет полиса страхования жизни! Если этого человека не станет, погибнет в ДТП или смертельная болезнь, в 80% таких случаев, семьи не в состоянии обеспечить себя до момента вступления в наследство, налог на такое наследство тоже будет не малым и его необходимо уплатить до получения наследуемого. Вы скажите есть завещание, я у Вас спрошу — у Вас есть завещание? Очень малое количество обеспеченных людей имеют завещание, но даже если оно есть семью не освобождают ат налогового бремя, а просто время вступления гораздо короче. Так вот, этому мужчине необходимо страхования жизни по многим причинам. Что касается семьи с более меньшим обеспечением, то тут полис тоже необходим. Представим мужчину, отца двух дочек, с доходом 300 000 руб. в год. Я уверен он мечтает что его девочки будут выпускницами престижных вузов, и он начал делать накопления в банке для оплаты образования , ежегодно он откладывает 50 000+ банк ему начисляет проценты по вкладу. Представим что за три года он накопил 150 000+%, и в результате ДТП стал инвалидом и погиб! 150 000 — это всё что будет у семьи. Если он эти деньги внёс в полис страхования жизни, его дочки получили сумму которую отец запланировал им накопить(50 000 * срок страхования). Повторюсь — страхование жизни не является финансовым инструментом цель которого заработать на капитале! И если Вы, как советник, страхуете все возможные риски Ваших клиентов не предлагаете им один из важнейших страховых, именно СТРАХОВЫХ а не финансовых, продуктов мне их жаль(Клиентов). Удачи.
Гунар, Вы меня очень порадовали своим письмом(без сарказма, а очень искренне). Потому что в главном мы мы мыслим совершенно одинаково. Когда я беседую с клиентами, пока оформляется полис( чаще всего КАСКО, конечно) я говорю им, что это страхование очень мало значит по сравнению с главным страхованием семьи-ее кормильца. Ущерб от травмы, инвалидности, тем более смерти -это катастрофа. А без машины можно прожить полноценную жизнь.
В блоге есть об этом статья «Главный страховой риск семьи». Не буду ее пересказывать. Вы правы,У меня нет завещания, так как все основные активы — в совместной с женой собственности. Я застрахован по рисковому страхованию жизни, включая естественную смерть, на сумму более 10 млн. рублей.Специализированные страховые компании по страхованию жизни знают о моей позиции по накопительным программам, но терпят меня, так как агентство постоянно мониторит в интересах клиентов лучшие варианты рискового страхования, как среди универсальных, так и специализированных по жизни компаний. Мы регулярно продаем такие полисы страхования кормильца семьи на страховые суммы не менее 2 млн. рублей.
Большое спасибо, что сняли напряженность в наших отношениях.
Олег Кокорев
Олег Николаевич, для меня страхование жизни продукт номер ОДИН, по этому я так остро реагирую. Я очень много заключил полисов страхования жизни в европе, порядка 45% от всех страховых премий, и соответственно сталкивался с большим количеством страховых случаев, которые переживал вместе с клиентами и многократно слышал — что с нами было если не было полиса. К сожалению в России не работаю в страховой отрасли, но предполагаю огромный будущий спрос на страхование жизни, не буду излагать какие на этот счёт есть предпосылки, но всегда буду утверждать: «Главный полис в жизни каждого любящего свою семью человека — это полис страхования жизни!» О, как красиво получилось про главный полис, не варуйте у меня цитату, шучу ))) спасибо за тему) удачи! Возможно в будущем подискутируем!
Благодаря таким как Вы, уважаемый Олег Николаевич, в нашей стране люди никогда не станут жить лучше. Это у Вас есть собственый паевой фонд. А остальные, по упрямым законам статистики и финансов, никогда обладать не будут. Вы лучше меня знаете, что из 100 человек только один будет богат, 4 будут финансово независимы, а остальные будут работать пока не умрут, а выйдя на пенсию будут нищими. Накопления сегодня нужны и тем 5 которые финансово состоялись, а ещё больше тем 95, чтобы они не утонули, тогда когда на голову свалиться крпич, или человек станет инвалидом. Накопительное страхование это-защита интересов семьи в случае наступления фостможорных обстоятельств. А ещё это формирование своего будущего. Мы все хотим жить лучше, а не хуже. Не так ли?
Нелля,
Накопительное страхование жизни когда-то,например в 18 веке, было единственным шансом для рабочего человека вести накопления не в кубышке, а в профессиональной финансовой организации. Но мир изменился: вырос уровень образования клиентов, доступнее и шире стали финансовые услуги. А расходы на ведение дела, включая комиссию агентов у страховщиков жизни выросли кардинально.
Я бы не стал говорить за всех людей нашей страны, что им лучше или хуже, способны они организовать накопления или нет.
Услуги агентства «Страховой Советник Кокорев» востребованы очень рациональными, прагматичными людьми, которые хотят все подвергнуть анализу.
Я регулярно просматриваю накопительные программы и каждый раз убеждаюсь, покупать их моим клиентам невыгодно. Выгоднее купить рисковый полис страхования жизни на 1 год и самому вести накопления. На мой взгляд, сейчас есть только одно направление накопительного страхования жизни, которое выгодно- страхование через негосударственные пенсионные фонды.
Нелля, пожалуйста, не переживайте, что моя позиция может помешать развитию накопительного страхования жизни.Не может, без вариантов. Я уверен, что этот вид будет очень успешен в России. Просто мне и моим клиентам он не интересен.
Олег Кокорев
Олег Николаевич! Вы опять не правы! Вы считаете что выгоднее купить полис страхования жизни на 1 год. НЕТ! Это выкинутые деньги! Опять пример — мужчина 35 лет, приобрёл полис страхования жизни на 1 год( 1 мил. = премия 4700руб). Заплатил много денег прошел медкомиссию, через 6 месяцев у него констатировали рак! У него есть в запасе 6 месяцев чтобы умереть, в противном случае, если он не умрёт, простите за такие примеры но это факты, на следующий год с его заболеванием полис не выдадут, и страховку никто не получит! Даже если с клиентом всё в порядке, в плане здоровья, кокой смысл каждый год проходить медицинские проверки и заключать новый полис, который будет становиться только дороже из-за возраста клиента, и к прикольным годам (60 лет) полис на 1 мил. будет стоить 33500 руб. Если честно я не видел ни одного полиса страхования жизни сроком меньше 5 лет, если Вы продаёте полиса со сроком 1 год, это похоже на обман клиента, больного клиента не застрахуют, а здоровый очень редко может заболеть и за один год уйти в мир иной. Подумайте и ознакомьтесь внимательней с страхованием жизни, а также Ваши познания в системе оплаты агентов и расходов на ведения дел в страховании жизни мне напоминают пирамиды и МЛМ, таких форм продаж в современных и всем известных компаниях страхования жизни нет! И если Вам предлагали сотрудничество с явными признаками пирамид, советую, как честному участнику страхового рынка, сообщить в ФССН о данных предложениях. Удачи!
И что касается Вашего мнения по поводу пенсионных фондов меня очень огорчило! Если Вы считаете ненормально высокие расходы по администрированию продуктов страхования жизни, что Вас не пугает система расходов на администрирование НПФ! При всём этом клиент в страховом полисе видит ту сумму, с гарантированной прибылью, которую получит в конце договора. В НПФ мы не видим ничего, только прогнозы доходности от размещения средств согласно портфеля НПФ! При всём этом управляющие НПФ ежемесячно получают, или точнее забирают свои законные комиссионные за управление, не важно НПФ приносит прибыль или теряет деньги клиентов! Но Вы, с таким количеством образований, должны это знать! Точно также Вы должны знать сколько потери понесли НПФ в европе и США в кризис, а у них опыт и культура НПФ куда побогаче! Вот вам на вскидку цифры:
Ирландия
По оценкам компании Rubicon Investment Consulting находящиеся под внешним управлением ирландские пенсионные фонды за октябрь потеряли -9,2%, отрицательная доходность за последние 12 месяцев составила -33,4%.
Данные ежемесячного обзора показывают, что лучше результаты за октябрь показали фонды, управляемые компанией Eagle Star с отрицательной доходностью – 8,5% и фонды под управлением Bank of Ireland убытки которых составили -8,6%.
Худшие результаты из 10 фондов, которые проанализированы в отчете, дали фонды под управлением Irish Life Investment Managers c убытком -10,5% и под управлением компании AIB Investment Managers -10%.
По данным компании Rubicon Investment Consulting за 10 месяцев фонды «упали» на 29,4%, а убыток за 12 месяцев составил – 33,4%.
При этом средние результаты деятельности пенсионных фондов за последние годы «крайне разочаровывают»: за последние 3 года средний убыток составил – 6% годовых, за последние 5 лет средняя доходность несколько лучше и составила 1,1% годовых, а за последние средняя доходность составила только 1,9% годовых, что ниже уровня средней инфляции в Ирландии, который за тот же период составил 3,8% в год.
За последнее 10-тилетие только одна компания Merrion Investment Managers перекрыла инфляцию, обеспечив среднегодовую доходность 4%. А наихудший результат дала компания KBC Assets Managers с уровнем среднегодового дохода 0,3%.
Вы должны понимать что любая доходность равна риску, что это значит, если Вы хотите получить 10% от инвестиций Вы должны быть готовы к потерям -10%. И теперь мне честно скажите что Вы выберите — страхование жизни, где в полисе указанна сумма которую получите, или НПФ где есть прогноз доходности. Проще будет так, Вы можете вложить 1000 руб. и получить 1100 руб, или попробовать вложить 1000 и получить от 700 до 1300, как повезёт, так что Вы выберите? И полис имеет срок и возможно досрочно расторгнуть и получить откупную сумму. В НПФ Вы получите деньги в пенсионном возрасте и ни днём раньше. Всё хватит, если Вы это затеяли чтобы быть замеченным(другим) в страховой отрасли, Вам удалось, только время покажет, и клиенты тоже. Удачи!
Гунар, Мне просто повезло с Вами. Вы ставите очень правильные вопросы. Начну с страхования на год.Да,я считаю его более оптимальным.Тарифы в России имеют запас для снижения по сравнению с европейскими тарифами. Если бы у нас тарифная политика выравнялась (а она сейчас просто скачет от компании к компании) я бы посоветовал долгосрочное рисковое страхование типа whole life, которого в России пока нет.
Вы очень правильно подметили, что у накопительной жизни есть в части страхового покрытия некоторые преимущества по сравнению с рисковыми продуктами. Пока есть. Это риск естественной смерти, который сегодня сложнее застраховать в рисковом варианте. Массовое распространение -у страхования от смерти от несчастного случая. Что касается исключений(имеющихся заболеваний, указанных в анкете или выявленных позднее), то позиции у рискового и накопительного страхования схожи. Никому не нужны ни больные туберкулезом,раком, СПИДом и т.д. И там, и там, чтобы не было проблем надо покупать дополнительное страхование от подобных заболеваний. Если у человека был или появился рак, а он исправно платил взносы по накопительной программе до момента получения инвалидности или смерти, он, я думаю, в любом случае в суде, особенно западном, получит выплату обеспечения. А в рисковом варианте на год,ему могут не продлить страховку. Но не надо покрытие по накопительным программам идеализировать или противопоставлять рисковому варианту. В принципе оно разрабатывается с учетом одних и тех же статистических данных, практически одними и теми же андеррайтерами. И я не думаю, что стоит «замораживать» значительные суммы сбережений в накопительных программах, когда можно найти рисковый вариант и собственную схему инвестирования.
Что касается пирамид в накопительном страховании жизни, я, действительно, видел всякое: и банкротство компаний по жизни, и обесценивание страховых накоплений взносов по программам Unit Linked в Великобритании, и разные варианты КВ.
Гунар, Было бы неправильно спрашивать Вас о размере КВ в Вашей компании, поэтому я спрошу о сроке в месяцах с начала действия договора, когда выкупная сумма будет равна сумме оплаченных страховых взносов. Может быть, я что-то упустил, но, мне кажется, этот срок у Вас не менее 2 лет.Может быть, даже 3 года.No comment.
Если взять НПФ в России, то по законодательству РФ они имеют право удерживать на ведение дела только 10% — не от взносов, а от заработанного инвестиционного дохода. Кроме того по законодательству того же РФ, НПФ обязаны компенсировать убытки от инвестиционной деятельности за год из собственных средств.
Вы неправильно информированы о программах НПФ. В отличие от страхового полиса у клиента там есть постоянный контроль за его средствами, право на изменение форм оплаты, приостановку оплаты или возврат своих сбережений в любой момент. НПФ очень похожи на паевые фонды в взаимодействии, хотя более консервативны и менее доходны.
Тем не менее по России они доходнее, чем страховые компании, а как сейчас обстоят дела в в Европе я не знаю.
Я не призываю всех инвестировать в паевые фонды или в программы НПФ с инвестированием на фондовом рынке. Каждый должен выбирать свою стратегию. Кто-то выберет долгосрочный пополняемый банковский депозит, надежность которого в силу страхования агентством страхования вкладов, на порядок выше чем у полиса страхования жизни.
Я просто указал свой личный выбор более рисковой долгосрочной стратегии. Все могут ошибаться: и НПФ, и управляющие компании при страховых холдингах. Вы, например, сами указали Irish Life Investment Managers c убытком -10,5%. Она наверняка инвестирует и пенсионные, и страховые резервы.
Рад, что Вы так болеете за дело страхования. Но пока меня не убедили.
Еще раз спасибо за комментарии.
Олег Кокорев
Повторюсь, у меня нет размеров КВ, поскольку я не работаю в страховании по ряду причин, одна из причин кроется и в этом блоге. Считаю бессмысленно продолжать нашу переписку, мне она вряд ли что даст.
P.S. и что касается безубыточности НПФ или точнее «НПФ обязаны компенсировать убытки», не будем наивными, сегодня в России не определен порядок оценки активов, обязательств и отражения убытков. Короче, что напишут то и будет.
Гунар, Спасибо, что держали меня в тонусе. С Вами мне было очень интересно. Удачи!
Олег
Я попросил зделать мне предварительные расчёты по долгосрочному ,накопительному страхованию жизни в трёх самых рейтинговых страховых компаниях .Везде программы расчитыны так ,что я за этот свой свой срок страхования пререплачиваю приличные суммы даже если брать ожидаемую сумму которую компания обещает вернуть.И анкта составлена очень уж лукаво читая её возникают сомнения получу я вообще какую то защиту или нет.
Олег Николаевич, выражаю свою симпатию к вам как к человеку предельно вежливому и корректному. Учитывая также ваши жизненные интересы и увлечение здоровьесберегающими практиками, вижу в вас единомышленника и симпатизирую вам вдвойне. А ваша позиция в отношении накопительного страхования совпадает с моей. Накопительное страхование мне предложила подруга, которая пришла в него из сетевого маркетинга. А когда в делах замешаны личные отношения, был соблазн принять предложение на веру и сделать подруге приятное, купив полис. Но все же, поскольку дело касается вложения средств, решила все просчитать. (Отмечу, что от несчастного случая я застрахована в другой компании уже много лет, страховала меня ещё мама в студенчестве, а теперь там же застрахованы муж и сын). И оказалось, что, во-первых, подружкин «Росгосстрах» предлагает намного меньше оплачиваемых страховых случаев, чем моя компания. Проценты по выплатам ниже. Буквально на днях я получила выплату 10% от страховой суммы за перелом лучевой кости ребенка, а в «Росгосстрахе» мне заплатили бы всего 5%. И там почти по всему. Кроме того, страховой взнос я плачу раз в год, и он абсолютно мне по силам. А 2000 с лишним в месяц за накопительное меня серьезно напрягут.
И третье: я нашла как минимум три банка, которые предлагают долгосрочные депозиты с процентами намного большими, чем по накопительному. Это я ещё не рассматривала ПИФы и другие варианты накоплений.
То есть вывод сделала такой же, как и вы: накопительное попросту невыгодно ни с точки зрения страховых выплат, ни с точки зрения накопления средств. Кроме того, хранить все деньги в одной корзине (компании) опаснее, чем в разных. Это я к тому, что комплексные услуги здесь ни к чему. Для накопления должны быть одни инструменты, для страхования жизни — другие.
А по поводу неизлечимых болезней, с которыми полис не продлят… Можно страховаться от них пожизненно, при этом вкладывая энергию не в здоровье, а как раз в вероятность онкологии, инфаркта и т.д., а можно страховаться от минимального набора рисков и вкладываться в поддержание и улучшение здоровья — своего и семьи. И жить в радости. Тогда никакая онкология не прицепится.
Удачи вам в делах, здоровья и больше умных рассудительных клиентов! Я, в отличие от одного из здешних комментаторов, за ваших клиентов очень рада.
Анастасия, Большое спасибо Вам за солидарность с моей позицией. Будем вместе стараться использовать оптимальные инструменты страховой защиты. Советую Вам посмотреть мой материал «Главный страховой риск семьи».
Олег Николаевич, добрый день!
Решил немного сдунуть пыль с этой дискуссии. Сразу скажу, что к накопительному страхованию я максимально близок, фактически занимаюсь развитем агентской сети по НСЖ в компании топ-3.
Несмотря на то, что это моя работа, я вынужден с Вами согласиться по основным Вашим тезисам касательно накопительного страхования. У самого этого продукта нет, хотя возможности позволяют. Но тем не менее, внесу некоторые ремарки «за» данный продукт.
1. Доходность. Да, не самая высокая, но если заглянуть в приказ Минфина №100, то можно понять, что СК вполне могут инвестировать часть резервов и в акции. Около 20%. Это сейчас используется в российских аналогах Unit Link, которые активно и успешно продвигаются такими компаниями как АльфаСтрахование-Жизнь и Альянс Росно Жизнь. И запрета на инвестирование в акции в классическом накопительном страховании также нет. Поэтому, на данный момент лидеры рынка показывают 8-9% годовых, что вполне адекватно ставкам по депозитам в надежном банке.
2. Уход из жизни по ЛЮБОЙ причине. Вот в рисковом страховании застраховаться от ухода по болезни достаточно проблематично. Думаю, что это можно считать неопровержимым плюсом НСЖ.
3. Внимательно прочитав всю дискуссию, я не увидел такого фактора как финансовая дисциплина. Да, нормальный вариант — рисковая защита+инвест. продукт. НО! Чтобы методично, регулярно копить, скажем, на депозит нужна железная финансовая дисциплина, которой обладает меньшинство индивидов. И, конечно, учитывая, что наша жизнь полна соблазнов, то из депозита и ПИФа легко вынуть деньги (новая машина, шубка жене). Вот в данном случае их ликвидность — их недостаток. А полис НСЖ все-таки, бьет по рукам выкупными суммами и не дает соблазнам взять верх. Ведь цель накопления стоит и она должна быть достигнута.
Олег Николаевич, личный вопрос. НСЖ — самый высокодоходный продукт в плане КВ. Почему Вы его все-таки не продаете? Личное отношение к продукту перевешивает интересы бизнеса?
С уважением,
Андрей
Андрей, В очень многих пунктах наши точки зрения совпадают.
Я не продаю полисы накопительного страхования жизни, потому что у меня есть возможность продавать только то, что я считал бы выгодным для себя самого, как клиента.
Ещё раз спасибо за комментарий.
Согласна с тем, что сравнивать НСЖ и высокодоходные финансовые инструменты некорректно ввиду того, что у них разные цели. ПИФы, депозиты — получение высокой доходности. Страхование жизни — финансовая защита в случае смерти, болезни и т.д
Да,дискуссия интересная.Все же НСЖ это покрытие всех рисков,в т.ч. и в результате заболевания.
Рисковая программа может покрыть такой риск только в том случае,если она долгосрочная.А тогда денег выложить придется чуть меньше,чем по накопительной программе.
Олег, согласен с вашей оценкой если сравнивать программы накопительные и рисковые по критерию доходности / защиты. Очень здравая, комплексная и понятная аналитическая статья у Вас получиалась и к своим клиентам вы по всей вилимости относитесь с большим уважением, поскольку досконально изучили вопрос и отказываетесь принимать участие в честном отъеме денежных средств у населения. Однако, есть очень важные моменты, которые касаются юридических аспектов накопительных программ, например, в случае деления/ареста имущества, взносы, внесенные в программы накопительного страхования, не подлежат делению / изъятию. Для некоторых категорий страхователей данная гарантия является основным стимулом для заключения договора накопительного страхования жизни.